מהו חיסכון פנסיוני – ואיזה מוצרי חיסכון פנסיוני עומדים לרשותכם?

חיסכון פנסיוני: זה רק נשמע מסובך

כולנו מבינים עד כמה החיסכון לפנסיה חשוב כדי ליצור ביטחון כלכלי אחרי הפרישה, אך רק מעטים יודעים איזה חיסכון יש להם, האם הוא יספק מענה לצרכים לאחר  פרישה מעבודה. אז מאיפה מתחילים? כדי לעשות לכם סדר, ריכזנו מידע  שחשוב להכיר על החיסכון הפנסיוני שלכם.

לפני הכול: למה צריך חיסכון פנסיוני?

החיסכון הפנסיוני נועד   לאפשר לחוסכים לקבל הכנסה גם לאחר גיל הפרישה.  אולם על מנת שנוכל להתקיים בכבוד ולשמור על רמת החיים אליה הורגלנו לאורך שנות העסקתנו  עלינו לדאוג לכך מראש. בנוסף חשוב לדעת כי  בחלק מהמקרים החיסכון הפנסיוני כולל כיסויים ביטוחיים מהותיים – אובדן כושר עבודה למקרה של נכות בעבודה וכיסוי למקרה פטירה. כיסויים אלו נועדו לספק ביטחון כלכלי עבורנו ועבור התא המשפחתי שלנו לפני גיל הפרישה מהעבודה: כיסוי אובדן כושר עבודה (ביטוח נכות) נועד להעניק לנו קצבה חודשית במקרה שלא נוכל לעבוד, וביטוח למקרה מוות (ביטוח שארים) מעניק קצבה חודשית או סכום חד פעמי לשארים, במקרה שהחוסך ילך לעולמו בטרם עת, וזאת בהתאם לתנאי המוצר. בחלק מהמקרים כיסויים אלו מובנים בתוך החיסכון, ולעיתים אפשר להוסיף או להגדיל אותם לפי בחירה.

בשל חשיבותו ונחיצותו של החיסכון הפנסיוני, עומדות לרשותנו מגוון אפשרויות לחסוך לפרישה. במאמר זה ריכזנו את אפשרויות החיסכון המרכזיות לצורך קבלת קצבת זקנה לאחר הפרישה, כולל יתרונות וחסרונות של כל  מוצר ומידע שחשוב לדעת לפני שמשוחחים עם איש מקצוע.

מהו חיסכון פנסיוני לצורך קצבה? 

ראשית חשוב לציין כי במאמר זה נתייחס לחיסכון פנסיוני המיועד לקצבת זקנה – כלומר לקבלת קצבה חודשית לאחר הפרישה. במקרה של שכירים, חיסכון זה בנוי מהפקדות חודשיות הנגזרות מהשכר החודשי (אפשר לראות בתלוש השכר את החלק שעבר לחיסכון הפנסיוני כדי לוודא שאכן בוצעה העברה – ובסכום הנכון). ומה לגבי פנסיה לעצמאים? גם הם מחויבים לדאוג לעצמם לחיסכון פנסיוני ולהפקיד אליו חלק מהכנסתם מידי שנה. בשני המקרים, החוק מגדיר שיעורי הפקדה מינימאליים לחיסכון מתוך ההכנסה של השכיר או העצמאי. 

מה קורה לכספי החיסכון עד הפרישה? הם מושקעים באחד או יותר ממגוון מסלולי השקעה לבחירת החוסך במוצר. מסלולי ההשקעה השונים נבדלים זה מזה במדיניות ההשקעה ורמת הסיכון ובפרמטרים נוספים. החיסכון הפנסיוני מנוהל ע"י גוף מוסדיאשר מפוקח ע"י רשות שוק ההון ביטוח וחסכון.

למידע נוסף על בחירת מסלולי השקעה >>

ככלל, עם ההגעה לגיל הפרישה, היתרה  שנצברה במוצר הפנסיוני  תומר לקצבה חודשית בהתאם למסלול הפרישה שנבחר ולמצבו האישי משפחתי של העמית, על מנת לסייע לנו החוסכים לייצר רשת ביטחון כלכלית בפרק הבא בחיים.

מה ההבדל בין חיסכון פנסיוני לקצבה לחסכונות אחרים?

ישנם שני הבדלים עיקריים בין חיסכון פנסיוני לחסכונות אחרים: טווח ההשקעה ומטרתה. כך למשל חסכונות פנסיוניים המיועדים לקצבה, נועדו לייצר ביטחון כלכלי לאחר הפרישה. לעומתם, ישנם סוגי חיסכון אחרים שמאפשרים לנו לחסוך לכל מטרה, ובהתאם לכך הנזילות שלהם גבוהה יותר. במסגרת קופת גמל להשקעה לדוגמה אפשר למשוך את הכסף בכל שלב, וחיסכון במסגרת קרן השתלמות ככלל מאפשר למשוך את הכספים כנזילים לאחר צבירת וותק של 6 שנים.  

הבדל נוסף בין חיסכון פנסיוני לקצבה לחסכונות אחרים הוא בהטבות המס השונות, שעשויות להשתנות בין מוצרי החיסכון (לדוגמא הטבת זיכוי, הטבת ניכוי, הטבת פטור ממס רווחי הון ועוד).

ומה לגבי המרכיב הביטוחי? כפי שהבנו, לרוב החיסכון לפנסיה מכיל בתוכו רכיבים ביטוחיים למקרה  פטירה ואובדן כושר עבודה. לעומת זאת, בחסכונות אחרים כמו קופת גמל להשקעה או קרן השתלמות, אין רכיבים ביטוחיים.

מוצרים הקיימים בחיסכון הפנסיוני וההבדלים ביניהם

בהתאם לצרכים שלכם, אפשר לחסוך לפנסיה באחד מהמוצרים הבאים או לשלב בין כמה מהם:

• קרן פנסיה חדשה מקיפה או קרן פנסיה כללית (משלימה) – המוצר השכיח והבסיסי ביותר של חיסכון פנסיוני, שכולל ביטוח למקרה מוות (קצבת שארים) ואובדן כושר עבודה (קצבת נכות). אחד המאפיינים המרכזיים של קרן הפנסיה הוא עיקרון הערבות ההדדית, לפיו הכספים הנגבים מכל העמיתים עבור הכיסויים הביטוחיים מצטברים בקופה משותפת, המשלמת את התביעות השונות. אחת לרבעון מתבצעת בדיקה: אם נשאר סכום עודף בקופה המשותפת לאחר תשלום התביעות, הוא יוחזר לחוסכים (מצב זה קרוי עודף אקטוארי). לעומת זאת, אם בסוף הרבעון חסר כסף לתשלום התביעות, הוא ייגבה מהעמיתים (מצב זה קרוי גירעון אקטוארי).

• ביטוח מנהלים – פוליסת ביטוח המאפשרת לחוסכים לקבל קצבה חודשית בתנאים שונים  מאלו של קרן פנסיה. לביטוח מנהלים ניתן להוסיף ולרכוש רכיבי ביטוחי לאובדן כושר עבודה ולמקרה מוות (בין אם באותו מוצר ובין אם במוצר נוסף נפרד). בשונה מקרן פנסיה, בביטוח מנהלים אין ערבות הדדית של החוסכים, והסיכון  מוטל על הגוף המוסדי המנהל את המוצר.  משנת 2013 אין מקדמי קצבה מובטחים בפוליסה אלא לאחר גיל 60, בהתאם לתנאי המוצר שנרכש. מקדם הקצבה הוא למעשה המספר שבעזרתו מחשבים את גובה הקצבה החודשית. איך עושים את זה? באמצעות חלוקת סכום החיסכון הצבור במקדם הקצבה, בהתאם למסלול הקצבה הנבחר. כך לדוגמה אם היקף החיסכון הצבור הוא 2 מיליון ₪ ומקדם הקצבה הוא 200, הקצבה החודשית הצפויה תעמוד על 10,000 ₪. ככל שמקדם הקצבה עולה כך הקצבה תהיה נמוכה יותר, ומכאן היתרון של מקדם קצבה שנקבע מראש ואינו עולה עם השנים.  (*את הפסקה בצהוב- או לשים גם בפנסיה או לשים את זה כחלק מפסקה מקדימה)

  יש לציין כי החל מחודש ספטמבר 2023 לא ניתן להצטרף לביטוח מנהלים אלא אם ראשית הופקדו כספים בגובה תקרת הפקדה הנדרשת לקרן פנסיה מקיפה בהתאם להוראות הדין.

• קופת גמל לחיסכון – קופת גמל לקצבה  בהגעה לגיל פרישה (באמצעות העברה לקופה משלמת קצבה כקרן פנסיה). בקופות גמל שבהן נחסכו כספים לפני 2008 או בהתאם להוראות של תיקון 190 לפקודת מס הכנסה, ניתן למשוך את הכספים כסכום חד פעמי (הוני) ולאו דווקא כקצבה. בשונה מקרן פנסיה, בדרך כלל קופת גמל לתגמולים אינה כוללת רכיבים ביטוחיים מובנים. החיסכון בקופת גמל מתאפשר במעמד שכיר ובמעמד עצמאי: הכספים במעמד שכיר מופקדים ע"י השכיר ומעסיקו, וכוללים רכיב תגמולים ופיצויים. הכספים במעמד עצמאי מופקדים ע"י החוסך בלבד.

טבלת השוואה: מהם ההבדלים המרכזיים בין המוצרים השונים?

*בכפוף להוראות הדין כפי שיהיו מעת לעת.

מי מנהל את החיסכון הפנסיוני?

גופים מוסדיים שלהם רישוי ממשרד האוצר, והמוסדות המנהלים אותו נמצאים בפיקוח של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.

איך אפשר להגדיל את קצבת הפנסיה שנקבל?

במציאות שבה תוחלת החיים הולכת וגדלה, הקצבה שנקבל לאחר הפרישה לפנסיה עשויה   שלא להספיק לצרכים האישיים. כדי להשלים את החסר ולשמור ככל האפשר על אותה רמת חיים אליה התרגלנו לפני הפרישה, אפשר כבר היום להגדיל את החיסכון לגיל הפרישה למשל באמצעות הפקדה לטובת חיסכון נוסף, למשל באמצעות קופת גמל להשקעה: מכשיר חיסכון פופולרי שמצד אחד מאפשר לחסוך לכל מטרה ולמשוך את הכסף בכל עת – ומצד שני מאפשר לחסוך עד הפרישה ולמשוך את הכספים כקצבה. חוסכים שמושכים את כספי החיסכון כקצבה לאחר גיל 60, נהנים משתי הטבות מס משמעותיות – פטור ממס הכנסה ומס רווחי הון על הקצבה.

מקווים שעשינו לכם סדר בעולם החיסכון הפנסיוני,  במטרה ליצור רשת ביטחון כלכלית לתקופת הפרישה.

הפניקס חברה לביטוח בע"מ והפניקס פנסיה וגמל בע"מ (להלן: "החברות") עוסקות, בין היתר, בשיווק פנסיוני (ולא בייעוץ פנסיוני), ולהן זיקה למוצרים פנסיוניים המנוהלים על ידן. האמור לעיל הינו למטרת אינפורמציה בלבד ומובא כחומר רקע בלבד, אינו מהווה ייעוץ ו/או המלצה ו/או חוות דעת מכל סוג שהם, לרבות לרכישת מוצר פנסיוני או ייעוץ מס ואין בו כדי להוות תחליף לייעוץ/שיווק כאמור בידי בעל רישיון עפ"י הדין, המתחשב בנתונים ובצרכים הפרטניים של כל אדם.   החברות עושות מאמצים בכדי לוודא שהמידע המוצג בכתבה הינו שלם ומדויק, אולם עשויים להיות שינויים ו/או להופיע בכתבה אי דיוקים ו/או שגיאות. הסתמכות על המידע הינה באחריות עושה השימוש במידע בלבד. החברות לא תישאנה באחריות כלשהי בגין כל נזק ו/או הפסד מכל מין וסוג שהוא העלולים להיגרם, בין במישרין ובין בעקיפין, כתוצאה מהסתמכות על מידע זה. האמור לעיל הינו לידיעה כללית, מהווה תמצית וכחומר רקע בלבד. אין. בכל מקרה של סתירה בין האמור בכתבה זו להוראות הדין ו/או לתנאי המוצר , יגברו הוראות הדין ותנאי המוצר הרלוונטי. כל האמור לעיל הינו תמצית בלבד וזכויות העמית/המבוטח יהיו בהתאם לתנאי התקנון ו/או הפוליסה וסייגיה לפי העניין. מכירת המוצרים כפופה להוראות כל דין, להליך חיתום ולנהלי החברה ותתחשב בנתונים האישיים של כל אדם.