כולם רוצים לחסוך כסף, אז למה זה לא תמיד מצליח? לפעמים גם כשאנחנו מרוויחים יותר ההוצאות גדלות, וכך ככל שמתקדם החודש לא נשאר מספיק כסף לחיסכון. החדשות הטובות – החיסכון הוא כמו חדר כושר: ההתחלה יכולה להיות מאתגרת ולגרום לשרירים תפוסים, אך מאימון לאימון השרירים נבנים ומתחזקים. איך אפשר לבנות את שרירי החיסכון? ריכזנו עבורכם 10 טיפים לבניית החיסכון והגדלתו בשנת 2024.
1. הגדרת חלומות ומטרות
הגדרת מטרת החיסכון אולי נשמעת כמו פעולה טריוויאלית, אך היא יכולה לשמש כזריקת מוטיבציה שתעניק לנו את הדחיפה הדרושה כדי להתחיל לחסוך כסף. לכן, בשלב זה חשוב להגדיר מה מטרת החיסכון: האם שיפוץ הדירה? האם יצירת קרן חירום שתשמש אתכם בעת מצוקה כלכלית? האם מדובר בחיסכון ללימודים של הילדים או חיסכון לצרכי רכישת דירה להשקעה? אפשר להגדיר מספר חסכונות שונים, שלכל אחד מהם תכלית אחרת. אחרי שהגדרתם את מטרת החיסכון, חישבו מה תהיה תמונת הניצחון (למשל שיפוץ הבית) וחפשו תמונה שממחישה אותו. את התמונה אפשר לתלות מול העיניים כדי לעודד את עצמכם לקפוץ למים, ולא פחות חשוב: להתמיד בהגדלת החיסכון.
2. בניית תכנית פעולה
הגדרתם את מטרת החיסכון? זה הזמן להגדיר את מסגרת הזמן והיעדים, כדי להפוך את החיסכון ממשהו מעורפל שנדחק לתחתית סדר העדיפויות למטרה שכוללת אבני דרך ברורות. אם למשל החלטתם להתחיל לחסוך כסף כדי לשפץ את הדירה, הגדירו את סכום החיסכון הרצוי ואת מסגרת הזמן. נניח שאתם רוצים להתחיל בעוד שלוש שנים שיפוץ בגובה 100,000 ₪: המשמעות היא שכדי להגיע ליעד צריך לחסוך 2,777 ₪ בממוצע בכל חודש. הרעיון הוא לשחק עם המספרים כדי לבנות תכנית המותאמת לצרכים וליכולות שלכם. ספוילר: לפעמים אפשר לחסוך יותר משנדמה לכם, ועל כך נרחיב בשורות הבאות.
3. להתחיל בקטן
כשאנשים שואלים איך לחסוך כסף בצורה נכונה, לעיתים הם מצפים לתשובה מורכבת. אך כמאמר הפתגם, אלוהים נמצא בפרטים הקטנים – וגם בסכומים הקטנים. לפעמים, כל מה שצריך כדי לצאת לדרך ולהתחיל לחסוך כסף הוא פשוט להתחיל לחסוך סכומים קטנים. כי כמו בדיאטה כך גם בחיסכון: עדיף להתחיל מקטן ולהתמיד לאורך זמן, מאשר להתחיל בגדול ולהפסיק בבת אחת. חיסכון חודשי קטן המותאם ליכולות שלכם יאפשר לכם לחזק את תודעת החיסכון ולחסוך לתקופה ממושכת. בהמשך תוכלו להעלות את הסכומים בהדרגה.
4. יצירת הוראת קבע חודשית
אחת הדרכים להתמיד לאורך זמן היא לחסוך בשיטת "שגר ושכח". במקום להמתין לסוף החודש ולדחוק את החיסכון לתחתית סדר העדיפויות, אפשר ליצור הוראת קבע בתחילת החודש עם סכום קבוע שיועבר לחיסכון. בצורה זו אפשר להתמודד עם הדחיינות שמונעת מאיתנו לחסוך. בנוסף, הצבת החיסכון בראש סדר העדיפויות תעודד אותנו לצמצם הוצאות בלתי הכרחיות ולעשות שימוש חכם יותר בכסף שנותר בחשבון העו"ש.
5. ניתוב כספים חד פעמיים לחיסכון
קיבלתם דמי הבראה, בונוס, החזר ממס הכנסה או סכום חד פעמי אחר? במקום שהכספים ייספגו בעו"ש וישמשו להגדלת הצריכה, אפשר לפחות את חלקם לנתב באופן מיידי לחיסכון. באופן הזה אפשר להגדיל את החיסכון ולהימנע מהפיתוי להשתמש בהם לצריכה השוטפת.
כל תכניות החיסכון של הפניקס
6. ניהול תקציב
מטבע הדברים, אי אפשר להתייחס להגדלת החיסכון בלי לעסוק בהקטנת ההוצאות. לפני שאתם מתחילים לדמיין מקלחת במים קרים רק כדי לחסוך בהוצאות החשמל, חשוב להבהיר: לא צריך לחיות בסגפנות כדי לחסוך בהוצאות. פשוט צריך לנהל את התקציב המשפחתי בצורה חכמה, שתאפשר לכם לאתר "בורות כספיים" ולשפר בצורה משמעותית את מצבכם הפיננסי. איך אפשר לעשות את זה? אחת הדרכים היא באמצעות אפליקציות ניהול תקציב, שחלקן מתחברות לחשבונות הבנק והאשראי, מנטרות את התנועות השונות ומאפשרות לכם לקבל תמונת מצב המחולקת לפי סעיפי ההוצאה השונים (למשל הוצאות דיור, קניות בסופר, חשבונות ועוד). בעזרת תמונת המצב והתובנות שתקבלו אפשר לבצע פעולות שיחסכו בהוצאות.
7. צרכנות נבונה
התובנות שמתקבלות מניהול התקציב השוטף יכולות לסייע לחסוך בהוצאות מיותרות. כך למשל אם החשבון של הטלפון הנייד או הטלוויזיה פתאום "קפץ" ביחס לחודשים קודמים, כנראה שנגמרה החבילה והגיעה הזמן לחדש. ההוצאות החודשיות על אוכל בחוץ גבוהות? אפשר לצמצם את כמות הפעמים שאוכלים בחוץ במהלך שעות העבודה, ולהביא מידי פעם אוכל מהבית. יש אינספור טיפים לצרכנות נבונה, אך הבסיס הוא להבין איך נראים סעיפי ההוצאות השונים בתקציב החודשי שלכם – ומתוכו לגזור פעולות שיאפשרו לחסוך בסעיפים שבהם ההוצאה גבוהה ממה שצריך. את הכסף שהתפנה אפשר להפנות כמובן להגדלת החיסכון.
8. להשקיע בצורה חכמה
יצאתם לדרך, הצלחתם לחסוך כסף ואפילו להגדיל את החיסכון. אחרי שעבדתם מסביב לשעון עבור הכסף, איך אפשר לגרום לו לעבוד עבורכם? כדאי להכיר שקיימות אפשרויות לנתב את הכסף למגוון אפיקי השקעה וחיסכון מנוהלים שצוברים תאוצה בשנים האחרונות. אפיקים דוגמת פוליסת חיסכון או קופת גמל להשקעה מאפשרים מצד אחד למשוך את הכסף בכל עת (בניכוי מס ריווחי הון) – ומצד שני להשקיע במגוון מסלולי השקעה המנוהלים ע"י מנהלי השקעות. בהתאם לצרכים שלכם ורמת הסיכון הרצויה, אפשר לפצל את סכומי החיסכון למגוון מסלולים בו-זמנית כדי לפזר השקעות במספר אפיקים. כאן תוכלו לקבל מידע בנושא בחירת מסלולי השקעה (קישור למאמר הייעודי שכתבנו)
9. מיצוי הטבות מס
חלק מאפיקי החיסכון וההשקעה מעניקים לחוסכים הטבות מס. כך למשל חוסכים בקופת גמל להשקעה מצד אחד יכולים למשוך את הכסף בכל עת, ומצד שני לקבל הטבת מס במידה שישאירו את הכסף בחיסכון וימשכו אותו כקצבה לאחר גיל 60 (עד לתקרה הקבועה בחוק). גם קרן השתלמות לשכירים או לעצמאים כוללת הטבות מס ייעודיות, לרבות פטור ממס רווחי הון עבור הרווחים ועד התקרה הקבועה בחוק.
10. לתת לזמן לעשות את שלו
אחרי שהבנו איך לחסוך כסף בצורה נכונה, בחרנו את אפיקי ההשקעה והחיסכון וניתבנו אליהם את הכספים – מה עושים עם הכספים שכבר נמצאים בחיסכון? ככל שהכספים יישארו בחיסכון זמן רב יותר, כך נוכל ליהנות מאפקט הריבית דריבית להגדלת החיסכון שלנו. עד כמה אפקט הריבית דריבית יכול להיות משמעותי? נמחיש בעזרת הדוגמה הבאה: נניח שאתם חוסכים 1,000 ₪ בכל חודש, במסגרת מסלול השקעה שמניב תשואה שנתית בגובה 7%. במידה שתשאירו את הכספים בחיסכון, אחרי 10 שנים יצטבר לזכותכם סכום בגובה 177,403 ₪ ברוטו - 57,403 ₪ מתוכו מרווחי הריבית דריבית (כלומר שכמעט שליש מהיקף החיסכון הוא תוצאה של התשואה המצטברת).
בשורה התחתונה כל מסע מתחיל בצעד אחד קטן, גם מסע החיסכון. כל שנותר הוא לקפוץ למים ולהתחיל לחסוך, בדרך לעתיד כלכלי טוב יותר.
הפניקס פנסיה וגמל בע"מ והפניקס חברה לביטוח ש"ע עוסקות, בין היתר, בשיווק פנסיוני (ולא בייעוץ פנסיוני), ולהן זיקה למוצרים פנסיוניים המנוהלים על ידהן. האמור לעיל הינו למטרת אינפורמציה בלבד ומובא כחומר רקע בלבד, אינו מהווה ייעוץ ו/או המלצה ו/או חוות דעת לרכישת מוצר פנסיוני ואין בו כדי להוות תחליף לייעוץ/שיווק פנסיוני ו/או ייעוץ מס בידי בעל רישיון עפ"י הדין, המתחשב בנתונים ובצרכים הפרטניים של כל אדם. במקרה של סתירה באמור לעיל לבין הוראות הדין, יגברו הוראות הדין. המידע אינו מבוסס על נתונים ייחודיים של החוסך וכי הטבות המס ככל שיינתנו, תיקבענה אך ורק על ידי רשויות המס. אין במידע האמור לעיל כדי להוות אישור ו/או הבטחה כלשהי לקבלת הטבות מס מרשויות המס. אין באמור התחייבות לתשואה כלשהי. החברה לא תישא באחריות כלשהי בגין כל נזק ו/או הפסד מכל מין וסוג שהוא העלולים להיגרם, בין במישרין ובין בעקיפין, כתוצאה מהסתמכות על מידע זה.
