התנהלות פיננסית נכונה במצבי חוסר ודאות ומלחמה

התנהלות כלכלית נכונה

התנהלות כלכלית נכונה מטרתה לקיים אורח חיים שבו אתם שולטים על הכסף שלכם במקום שהוא ישלוט בכם. התנהלות כזו היא לא עניין של מהפך רגעי של יום אחד, אבל באמצעות נקיטה של כמה צעדים חשובים גם אתם תוכלו לעלות על הדרך הנכונה להצלחה בתחום הזה. זה כולל בחירת מוצר חיסכון המתאים לכם, ניהול תקציב מדוקדק ומציאת הזדמנויות להגדיל הכנסות ולהקטין הוצאות.

צעד ראשון: שיקוף המצב הקיים

כדי לדעת אילו צעדים כדאי לנקוט, אתם צריכים קודם כול לדעת מהו המצב שלכם בפועל. זהו הזמן לבדוק את מצב העו"ש והחסכונות שלכם (כולל תוכניות חיסכון, קופות גמל, קרן השתלמות ועוד) ולחשב את ההכנסות שלכם מול ההוצאות. מומלץ להפוך את בדיקת חשבון הבנק והאשראי ואת רישום ההוצאות לעניין שבשגרה כדי לדעת בדיוק איך לבנות את התקציב שלכם ואיפה אתם יכולים לחסוך או לקצץ במידת הצורך.

בניית תקציב התואם את ההכנסות וההוצאות

אחרי שהבנתם איפה אתם עומדים, הגיע הזמן לערוך התאמה של ההוצאות ליכולת הפיננסית של המשפחה. חשוב שתרדו לפרטים הכי קטנים כדי שהתקציב יהיה תואם למצב במציאות וגם כדי שתוכלו להשאיר לעצמכם מרווח תמרון במקרה הצורך. התחילו בהוצאות הקבועות והגדולות כמו שכר דירה, משכנתא, חשבונות ותשלומים קיימים, קניות בסופר, דלק ועוד, ולאחר מכן עברו לציין את ההוצאות הקטנות יותר או אלו שאינן קבועות. אם יש סעיפים שראיתם שבהם יש ניצול גדול, למשל יציאה למסעדות על בסיס קבוע או מינויים שאינם בשימוש אך עדיין משולמים, זהו הזמן לצמצם את ההוצאות שלהם ולהשאיר בתור התחלה רק את מה שחיוני ביותר. התיעוד הזה ייתן לכם כוח רב בידיים לדעת לאן אתם יכולים לנתב את הכסף וגם איפה הוא מתבזבז שלא לצורך.

מעקב יומי אחרי התקציב

יש כל מיני אפליקציות חינמיות או בתשלום למעקב אחר המצב הכלכלי שלכם, לרישום נוח של הוצאות ולבניית תקציב המתאים למציאות שלכם. אפשר כמובן להשתמש גם באקסל, ואנשים רבים נעזרים בתוכנה הזו כדי ליצור גיליונות מידע מרשימים ומפורטים בנושא ההכנסות וההוצאות שלהם. חלק מהאפליקציות האלו מאפשרות לכם גם לנהל השקעות אלטרנטיביות או מסחר עצמאי בבורסה, כדי שתהיו עם היד על הדופק ותדעו בדיוק מה הכסף שלכם עושה ואיפה הוא נמצא בכל רגע.

כללי אצבע מוצעים בבניית התקציב וביישומו

הינה כמה כללי אצבע לבניית תקציב וליישום שוטף שלו בשגרה:

שינוי בהכנסות בתקופת מלחמה

חשוב להגביר את הערנות בתקופת מלחמה בנושא של הכנסות אל מול ההוצאות הקבועות והמותרות, לצד משמעת עצמית ויצירת הבדלה בין קניות חשובות ודחופות. בתקופות כאלו אנשים רבים יוצאים למילואים ואינם מסוגלים לתפעל את העסק שלהם או שהיקף עבודתם קטן, וכמובן גם המשכורת החודשית קטנה בהתאם. זה אומר שמראש יש לכם תקציב קטן יותר לעבוד איתו, וההבחנה בין הוצאות חיוניות למותרות הופכת לחשובה ביותר.

פריסת תשלומים

כלל האצבע שלנו הוא להימנע ככל האפשר מפריסה לתשלומים. פריסה כזו יוצרת מצב שלמשך כמה חודשים קדימה אתם מתחילים כל תקציב חודשי עם סכום מופחת בגלל רכישה קודמת. שימוש מוגזם באופציית התשלומים יכולה לגרום גם למצב של חריגה מהמסגרת או כניסה למינוס, ואלו הם מצבים שיעלו לכם ביוקר. במקום תשלומים מומלץ לחסוך מדי חודש סכום מסוים לקראת הרכישה, וכשאתם מגיעים לסכום הנדרש לסיים את העסקה ביום אחד ולשכוח ממנה.

כמה מפקידים לחיסכון?

אם יש לכם בסוף החודש סכום כסף שאתם לא בטוחים מה לעשות איתו (ואתם לא צריכים אותו להוצאות שלכם כמובן), חיסכון הוא תמיד אפשרות טובה. בדקו דרכים שבהן אתם יכולים לחסוך ולהשקיע את הכסף שלכם, למשל בפוליסת חיסכון, בקופת גמל, בקרן השתלמות או בכל מוצר פיננסי אחר בבנק או בחברת הביטוח שלכם. במוצרי חיסכון והשקעה לטווח ארוך גם סכומים קטנים יכולים להיות בעלי השפעה גדולה בעתיד, ולכן מוצע שלא לוותר על הניתוב החודשי הזה לחיסכון.

איך ממצים זכויות?

אין שום דבר רע בלנצל הטבות וזכויות המגיעות לכם, אלא להיפך – זה מעיד על התנהלות נבונה ועל רצון להשיג את המטרות הפיננסיות שלכם. בעקבות המצב יש הטבות הניתנות לכל מיני סוגי אוכלוסיות כמו משפחות מילואים, סטודנטים לוחמים ועוד. זה מתחיל למשל בהנחה צנועה ברשתות מובילות שאתם עתידים לערוך בהן קנייה בקרוב ויכול להגיע גם לחסכונות של כמה מאות שקלים וקבלת מוצרים במתנה. כמובן, זוהי אינה הזמנה למסע שופינג בלי מעצורים אלא הזדמנות לבדוק אם אתם יכולים להפחית את ההוצאות שממילא יש לכם. (אם נושא ההטבות הללו מבוסס אז אין לי הערות ביחס לפסקה זו)

איך אפשר לצמצם עלויות?

כדאי תמיד להשוות בין מוצרים בשוק ולהתמקח לקבלת תנאים המתאימים לכם וכדי להמשיך ליהנות מהטבות חינמיות שכבר קיבלתם בעבר. בנושא הביטוחים יש לנו מאמר מיוחד שמומלץ לקרוא – כך תעשו ביטוח חכם בלי לשלם סתם.

תחבורה ציבורית או רכב?

יש אנשים שאינם זקוקים לרכב באופן קבוע, ולכן כדאי לכם לבדוק אם ההוצאות שלכם על הרכב (ביטוחים, דלק ועוד) באמת מצדיקות את עצמן. כמו כן, משקי בית שיש להם שני רכבים או יותר יכולים לבדוק את ההיתכנות לצמצם את כמות הרכבים כדי לחסוך בהוצאות. לפעמים הגעה למקום העבודה או לכל מקום אחר בתחבורה ציבורית יכולה להיות משתלמת יותר (כמובן, כדאי להביא בחשבון גם את זמן הנסיעה) – גם אם לא, לפחות בדקתם את המספרים ואתם יודעים שאתם עושים בחירה נכונה.

אוכל בחוץ או בישולים?

ברוב המוחלט של המקרים, הכנת מזון בבית היא זולה יותר מהזמנת משלוח או מיציאה למסעדה. זה כמובן לא אומר שאתם צריכים לשכוח לחלוטין מאוכל בחוץ, אבל אם בחישוב שלכם נוצרת עדיפות כלכלית להכנת מזון בבית כדאי להיצמד אליה בזמן הקרוב כדי ליצור תזרים חודשי חיובי.

איך לנהל את החשבונות הקבועים?

החשבונות הקבועים (חשמל, גז, מים ועוד) הם הוצאה שאי אפשר להימנע ממנה, אבל גם בהם אפשר לקצץ לפעמים, למשל ברכישת מוצרי חשמל חסכוניים, במציאת תוכנית האינטרנט והטלוויזיה המשתלמת ביותר או בקיצור זמן המקלחת בחצי דקה. השינויים הקטנים האלו מובילים בסופו של דבר לחיסכון בטווח הארוך.

התנהלות פיננסית באירועים חברתיים ובילויים

החיים לא נעצרים גם בתקופות של חוסר ודאות, ושמירה על חיי החברה שלכם היא כנראה חשובה לא פחות מהתנהלות פיננסית נכונה. זוהי בדיוק הסיבה שאתם עורכים תכנון תקציב מוקפד, ובו אתם כוללים גם סעיף הוצאות המיועד לבילויים עם המשפחה ועם חברים. אם אתם רואים שאין לכם בחודש הנוכחי תקציב הולם למפגש בחוץ, בדקו אלטרנטיבות כמו אירוח בבית שלכם ושימוש במה שכבר יש בו או התארחות אצל חברים – לא כל אירוע חייב להסתיים בחור בכיס.

טיפים להתנהלות כלכלית נכונה בסופר

קניות בסופר הן הוצאה קבועה שיכולה להגיע לסכומים גבוהים, אבל גם פה אפשר להסיר "שומן עודף" ולחסוך מבלי להרגיש שאתם מתפשרים על המזון שמגיע הביתה:

הכנת רשימה

הכינו רשימה מפורטת של כל המצרכים שאתם זקוקים להם, גם ברמת הכמויות. למשל קרטון ביצים אחד, חצי קילו מלפפונים, 2 בקבוקי חלב ועוד. פתחו את המקרר ואת המזווה כדי לבדוק מה חסר לכם ורשמו הכול, ככה תוכלו להגיע לסופר ולדעת בדיוק לאן אתם צריכים ללכת מבלי להכניס לעגלה מוצרים מיותרים.

לא להגיע רעבים

רעב משפיע רבות על הלך המחשבה של אנשים בסופר. אנשים רעבים נוטים למלא את העגלה במוצרים שישביעו את התחושה שלהם באופן מיידי כמו חטיפים, המתבטאים בסוף בקנייה מיותרת ובהוצאה גבוהה מן הנדרש. מומלץ להימנע מהמצב הזה כדי להבטיח שבעגלה שלכם יש אך ורק מה שאתם זקוקים לו.

השוו מחירים בין רשתות

המחירים של מוצרים שונים משתנים בין רשתות, ולפעמים הם משתנים גם בין שני סניפים של אותה הרשת. סקר שוק והשוואת מחירים יעזרו לכם להבין באיזה סופר תוכלו לערוך את הקנייה המשתלמת ביותר עבורכם.

שקלו הזמנה באינטרנט

הזמנה באינטרנט ממגוון רשתות השיווק הקיימות מאפשרת לכם לחסוך זמן שיטוט בסניף וגם יכולה להוביל לחיסכון, כיוון שבהזמנה כזו אתם תוסיפו לעגלה בדיוק את מה שאתם צריכים ויהיה לכם קשה יותר למצוא פריטים מיותרים. אומנם רוב ההזמנות מהאינטרנט כוללות גם דמי משלוח, אבל לפעמים המחיר הזה משתלם ויוצר חיסכון גדול יותר בטווח הארוך.

חשבו אם לקחת איתכם את הילדים או לא

ילדים הם אימפולסיביים יותר ממבוגרים, אפילו כשהם לא רעבים. השפע בסופר והאריזות המושכות של המוצרים יוצרים מצב שבו הם יבקשו מכם להוסיף לעגלה עוד ועוד מוצרים שהם אולי רוצים, אבל לא בהכרח זקוקים להם. הליכה עם ילדים לסופר יכולה להסתיים בסל קניות גדול יותר, אז כדאי שתחשבו מראש אם טיול שכזה הוא בחירה נבונה. מצד שני, הביקור הזה יכול להיות הזדמנות מעולה לתת להם שיעור בסיסי בהתנהלות כלכלית נכונה באמצעות מתן תקציב מוגבל להוספת פריטים לסל, הסבר על חיסכון ומתי כדאי להשאיר את המוצר על המדף.

השתמשו במה שקניתם

עכשיו כשהגעתם הביתה, הגיע הזמן להשתמש בכל מה שקניתם מהסופר. אם אתם שמים לב שאתם נוטים לזרוק לפח מוצרים שפג תוקפם או שהתקלקלו, ייתכן שאתם קונים יותר מדי ותוכלו להתאים את כמויות הרכישה לקנייה הבאה כדי לחסוך בפסולת וגם בהוצאות.

לסיכום

גם במצבי מלחמה חשוב לשמור על קור רוח ולחשוב קדימה, ולייצר שגרת התנהלות כלכלית נכונה שמצד אחד עוזרת לכם לחסוך בעתיד ומצד שני לא גורמת לכם להרגיש תסכול והימנעות מכל מה שטוב בעולם. התנהלות שכזו עלולה להכניס אתכם לפרק זמן של קיצוצים, אבל בטווח הארוך זוהי הדרך הנכונה ביותר במטרה לשמור את הראש מעל המים וליהנות משקט כלכלי למשך זמן.

הפניקס פנסיה וגמל בע"מ והפניקס חברה לביטוח בע"מ עוסקות, בין היתר, בשיווק פנסיוני (ולא בייעוץ פנסיוני), ולהן זיקה למוצרים פנסיוניים ו/או פיננסיים ו/או ביטוחיים המנוהלים על ידן. האמור לעיל הינו למטרת אינפורמציה כללית בלבד ומובא כחומר רקע בלבד, אינו מהווה ייעוץ ו/או המלצה ו/או חוות דעת מכל סוג שהם, לרבות לרכישת מוצר פנסיוני ו/או פיננסי ו/או ביטוחי ואין בו כדי להוות תחליף לייעוץ/שיווק כאמור בידי בעל רישיון עפ"י הדין, המתחשב בנתונים ובצרכים הפרטניים של כל אדם. אין במידע על התשואות שהושגו בעבר בכדי להצביע על התשואות שתושגנה בעתיד או התחייבות לתשואה כלשהי.