זו הסיבה שרצוי וחשוב שלכל אחד מאיתנו יהיה ביטוח פנסיוני או ביטוח מנהלים. שני המוצרים המאפשרים לנו לחסוך כעת, על מנת שגם לאחר שנגיע לגיל פרישה, או נאלץ להפסיק לעובד בגלל אבדן כושר עבודה, נוכל ליהנות מהכנסה חודשית שתאפשר לנו להתקיים בכבוד ולשמור על רמת החיים לה התרגלנו.
למרות שבשני המקרים מדובר בסוג של חסכון לגיל פרישה, ישנם כמה הבדלים משמעותיים בין השניים, שחשוב לקחת בחשבון כששוקלים איזה ביטוח לרכוש.
קודם כל, מה משותף?
גם בביטוח מנהלים וגם בקרן פנסיה קיים מרכיב חסכון לטווח ארוך, שנצבר בקופה ומומר במועד פרישת המבוטח מהעבודה לקצבה חודשית.
בשני המקרים נקבעת הקצבה החודשית על ידי מקדם המרה, המחשב את תוחלת החיים הצפויה למבוטח וכך מחליט מהי הקצבה החודשית אותה יקבל. זאת על מנת שהכסף שנצבר בקופה יספיק לכל התקופה.
בביטוח מנהלים יחס ההמרה מובטח בפוליסה, בעוד בקרן פנסיה הוא עלול להשתנות ונקבע רק בגיל הפרישה.
שני המקרים מכילים מרכיב של ביטוח חיים, אך צורת קבלת הפיצוי שונה - סכום חד פעמי למוטבים של המבוטח בביטוח מנהלים, לעומת קצבה חודשית לשארים של מבוטח בקרן פנסיה.
ועכשיו, מה ההבדל?
תשלום רכיב הביטוח
עם הגעה לגיל פרישה, גם קרן פנסיה וגם ביטוח מנהלים מעניקים למבוטח קצבה חודשית המגיעה לו בהתאם לתנאי הביטוח. במקרה מוות של המבוטח התמונה משתנה - ביטוח מנהלים מזכה את מוטבי המבוטח שנפטר בסכום פיצוי חד פעמי לפי המוסכם בפוליסה. לעומת זאת, קרן הפנסיה מזכה את שארי המבוטח, כפי שמוגדרים בתקנון הקרן, בתשלום קצבה חודשית.
בחירת המוטבים
במקרה של קרן פנסיה, הקצבה מגיעה לשארים החוקיים של המבוטח – בני זוג, ילדים והורים, והסכום שנחסך מתחלק ביניהם לפי מה שנקבע במסלול הביטוח. בעוד ביטוח מנהלים מציג גמישות רבה יותר ומאפשר למבוטח לבחור מי יהיו המוטבים שייהנו מהביטוח, וכן לחלק ביניהם את הסכום לפי ראות עיניו.
הפרמיה
כמו בכל ביטוח, גם מבוטחים בביטוח מנהלים משלמים פרמיה על הסיכון שלוקחת חברת הביטוח להתרחשותו של האירוע המבוטח. פרמיה זו מגולמת בתעריף הפוליסה.
במקרה של קרן פנסיה, מי שלוקח את הסיכון הוא לא חברת הביטוח אלא כלל המבוטחים בקופה, כך שהתעריף שהם משלמים מכסה גם את תגמולי הביטוח המשולמים לעמיתים. מכיוון שחברת הביטוח לא לוקחת שום סיכון, היא אינה גובה פרמיה על סיכון זה, מה שהופך את תעריף הביטוח בקרן פנסיה לזול משמעותית מהתעריף של פוליסת ביטוח מנהלים.
העובדה שהעמיתים הם אלו שלוקחים עליהם את הסיכון אמנם מוזילה את תעריף הביטוח, אך עלולה להשפיע על זכויות העמיתים בהמשך. מכיוון שקרן הפנסיה מושפעת מכמות החברים בה, במציאות בה יתרחשו מקרי מוות רבים של עמיתים בקרן הפנסיה, והיא תאלץ לשלם את הסכומים המגיעים לשארים שלהם, התוצאה תהיה הקטנת ההון ממנו מגיעים הסכומים לשאר העמיתים, ולכן הקטנת הזכאות.גמישות בתנאים
התנאים של קרן הפנסיה נקבעים על פי תקנון הקרן, בו מוגדרות זכויות וחובות העמיתים. התקנון אינו ניתן לשינוי. בין השאר כוללים התנאים את הגדרת העיסוק של המבוטח, תקופת ההמתנה לפיצוי ודרך חלוקת הקצבה בין השארים,.
לעומת זאת, ביטוח מנהלים מפגין גמישות מלאה גם בנושא זה, מכיוון שתנאיו נקבעים בחוזה אישי מול חברת הביטוח לבין המבוטח, ומאפשרים שינוי של כל התנאים הללו והתאמתם באופן ספציפי לכל מבוטח.
אז לסיכום, מה עדיף?
לכל אופציה יש את היתרונות והחסרונות שלה. בשיקולים הנלווים לקבלת ההחלטה מומלץ לקחת בחשבון את הצרכים הביטוחיים, הגיל, המקצוע, המצב הבריאותי, השכר ורמת הסיכון. כמו כן, תמיד ניתן לבחור בדרך המשולבת ולשלב קרן פנסיה עם ביטוח מנהלים וליהנות מהיתרונות של שתי התכניות.
החברה עושה מאמצים בכדי לוודא שהמידע המוצג בכתבה הינו המידע השלם והמדויק, אולם עשויים להיות שינויים ו/או להופיע בכתבה אי דיוקים ו/או שגיאות. הסתמכות על המידע הינה באחריות עושה השימוש במידע בלבד. החברה לא תישא באחריות כלשהי בגין כל נזק ו/או הפסד מכל מין וסוג שהוא העלולים להיגרם, בין במישרין ובין בעקיפין, כתוצאה מהסתמכות על מידע זה. האמור לעיל הינו לידיעה כללית, מהווה תמצית וכחומר רקע בלבד. אין באמור לעיל בכדי להוות ייעוץ ו/או המלצה ו/או חוות דעת מכל סוג שהיא לרכישה ו/או הצטרפות למוצר והוא אינו מהווה תחליף לייעוץ אישי הניתן עפ"י דין. בכל מקרה של סתירה בפרשנות בין תנאי הפוליסה למידע האמור, יגברו תנאי הפוליסה. כל האמור לעיל הינו תמצית בלבד וזכויות המבוטח יהיו בהתאם לתנאי הפוליסה וסייגיה. מכירת המוצרים כפופה להוראות כל דין להליך חיתום ולנהלי החברה ותתחשב בנתונים האישיים של כל אדם. הפניקס חברה לביטוח בע"מ.
