אחת השאלות היא בעניין ההבדל בין הלוואה למשכנתא. על פניו זו שאלה טכנית, כי מעטים המקרים בהן הדילמה הזאת היא באמת פרקטית או רלוונטית, שכן נדיר שניתן לרכוש נכס רק באמצעות הלוואה רגילה. אך בימים של עלייה מתמשכת בריבית של בנק ישראל, לכל ניואנס בשוק הכסף עשויה להיות משמעות.
אז מה ההבדל? משכנתא היא הלוואה מיוחדת, בדרך כלל לטווח ארוך, שמיועדת לרכישת נכס ולפיכך תמיד כרוכה בשעבוד הנכס וברכישת ביטוח עבור ההלוואה. אלמנטים אלה, של שעבוד נכס וביטוח, לא קיימים בהלוואות אחרות.
יש כמובן עוד הבדלים שנגזרים מייעוד ההלוואה, למשל בריביות, בסכומים, ב מסלולים וכד', אך ביסוד הדברים השעבוד והביטוח הם ההבדלים המרכזיים שמביאים לידי ביטוי את ההבדלים המהותיים.
מתי כדאי לקחת משכנתא?
הפתרון של משכנתא נכנס לתמונה כאשר מדובר בסכומי מימון גדולים עם פריסת החזרים ארוכת טווח (בד"כ מעל 6 שנים). כלומר, יש מקרים נדירים בהם ניתן להיעזר בהלוואה רגילה לצורך השלמת מימון לרכישת נכס, אך ברוב מכריע של המקרים, על מנת לרכוש נכס, קל וחומר נכס ראשון למגורים, יש צורך במימון ארוך טווח. כלומר משכנתא.
היתרונות של מימון באמצעות משכנתא:
- אפשרות לקבלת סכומי מימון גדולים (בדירה ראשונה, עד 75% משווי הדירה)
- פריסה ארוכה של החזרי המשכנתא, עד 30 שנה
- מגוון מסלולי ריבית המאפשרים בניית תמהיל משכנתא מותאם אישית
- הנכס והביטוח מהווים בטוחות להלוואה (אין צורך בערבים ובערבויות נוספות)
- תוכנית משכנתא ברורה (לוח סילוקין) שמאפשרת תכנון כלכלי
- אפשרות לקחת משכנתא בכל בנק למשכנתאות, ללא קשר לבנק בו מתנהל חשבון העו"ש
המשכנתאות הנפוצות ביותר, בפער גדול, הן משכנתאות לדיור המיועדות לרכישת דירה ראשונה. קיימות גם משכנתאות לרכישת דירה נוספת (להשקעה, למשל), ויש גם משכנתאות לכל מטרה בהן ממשכנים נכס קיים לטובת קבלת מימון למטרות שונות.
מתי עדיף לקחת הלוואה?
בתכלית קיצור ניתן לומר, שבכל מקרה בו לא כדאי (או אין אפשרות) לקחת משכנתא, עדיף לקחת הלוואה. באופן כללי, הלוואה רגילה היא צורת מימון לסכומים קטנים ולטווחים קצרים. ניתן לקחת הלוואה של אלפי שקלים בודדים עד מאות אלפי שקלים, אך מעטים המקרים בהם אדם פרטי יזדקק להלוואה רגילה בסכומים שמתקרבים לסכומי המשכנתאות. בעסקים ניתן לראות הלוואות בסדרי גודל אחרים.
יתרון חשוב של הלוואה רגילה הוא מהירות הביצוע. כיום ניתן לקבל הלוואות מסוימות תוך דקות. משכנתא היא תהליך בירוקרטי סדור שעשוי לקחת זמן רב ותלוי ברכישת דירה שתשמש כבטוחה למשכנתא.
בדרך כלל, הלוואות רגילות לוקחים בבנק בו מתנהל חשבון העו"ש, או בחברת האשראי המספקת לכם את כרטיס האשראי.
ביטוח המשכנתא
ביטוח משכנתא נלווה לכל משכנתא, לכל אורך חיי המשכנתא. הביטוח נועד להגן על ההלוואה מפני נזק לנכס שעבורו נלקחה המשכנתא, ומפני מות אחד הלווים. בהתאם, הפניקס משווקת ביטוח משכנתא המורכב משתי פוליסות נפרדות:
- פוליסת ביטוח מבנה למשכנתא עם סל כיסויים, שירות לאורך כל תקופת ההלוואה ומחירים משתלמים.
במקרה של נזק לנכס, ביטוח המבנה מכסה את עלויות השיקום (עד סכום עלות בניית הנכס מחדש) וכולל גם כיסוי לצד ג' במסגרת ביטוח המבנה. - פוליסת ביטוח חיים למשכנתא המשמשת להגנה במקרה של מות אחד הלווים. במקרה הצורך, הפוליסה תשמש לפירעון יתרת המשכנתא והנכס נשאר בבעלות הלווים. כלומר, ביטוח המשכנתא מגן בפועל גם על מקבלי המשכנתא.
החברה עושה מאמצים בכדי לוודא שהמידע המוצג בכתבה הינו המידע השלם והמדויק, אולם עשויים להיות שינויים ו/או להופיע בכתבה אי דיוקים ו/או שגיאות. האמור לעיל הינו לידיעה כללית, מהווה תמצית וכחומר רקע בלבד. אין באמור לעיל בכדי להוות ייעוץ ו/או המלצה ו/או חוות דעת מכל סוג שהיא לרכישה ו/או הצטרפות למוצר והוא אינו מהווה תחליף לייעוץ אישי הניתן עפ"י דין. בכל מקרה של סתירה בפרשנות בין תנאי הפוליסה למידע האמור, יגברו תנאי הפוליסה. כל האמור לעיל הינו תמצית בלבד וזכויות המבוטח יהיו בהתאם לתנאי הפוליסה וסייגיה. מכירת המוצרים כפופה להוראות כל דין להליך חיתום ולנהלי החברה ותתחשב בנתונים האישיים של כל אדם. החברה ו/או מי מטעמה לא אחראים ולא ישאו בכל נזק ו/או הפסד שיגרם לקורא ו/או לצד שלישי כלשהו כתוצאה מהסתמכות ושימוש במידע שלעיל. הפניקס חברה לביטוח בע"מ.
