שינוי בהנחיות בנק ישראל לתמהיל המשכנתא: מתוקף רצונו של בנק ישראל למעשה להגן על נוטלי המשכנתאות מפני החלטות פזיזות שעלולות לעלות ביוקר בחלוף השנים, מנחה בנק ישראל את הבנקים לעניין תמהיל המשכנתא. הרכב מסלולי ההצמדה השונים שהבנקים למשכנתאות רשאים להציע ללקוחותיהם נתונים להנחיות אלה.
עד לשנת 2021 הגביל בנק ישראל את החלק היחסי של המשכנתא שמוצמד לריבית הפריים (הריבית במשק + 1.5%) עד לשליש מסכום המשכנתא הכולל. זאת בנוסף להגבלות הבאות: מינימום שליש מסכום המשכנתא יוצמד למסלול בריבית קבועה ומקסימום שני שליש מהסכום הכולל יוצמדו לריבית משתנה (ריבית שמשתנה כל 5 שנים ומעלה).
ריבית הפריים תלויה בריבית במשק וזו האחרונה יכולה להשתנות מעת לעת ואף מספר פעמים בשנה ובהתאם למצב המשק. ריבית נמוכה בעת רכישת ההלוואה עלולה לטפס גם בעשרות אחוזים במשך השנים. נכון לעת ההכרזה על השינוי במדיניות, שיעור ריבית הפריים הוא 1.6%.
שינוי צפוי בעלות הפירעון המוקדם:
בנוסף, הודיע בנק ישראל על כוונותיו לגבש הוזלה בעמלת פירעון מוקדם של המשכנתא, בכך הוא מעודד בעלי משכנתאות לבצע מחזור משכנתא ולהתאים את תנאיה לשינויים במצבם הכלכלי. אגב, מהלך כזה החל בוועדת הכספים של הכנסת ונעצר ע"י שר האוצר דאז, יאיר לפיד.
למה צריך לעשות ביטוח משכנתא?
ביטוח למשכנתא זו דרישה של הרגולטור הנועדה להגן על רוכשי הדירות וגם על יציבותה של המערכת הבנקאית. הביטוח מורכב משתי פוליסות – ביטוח מבנה וביטוח חיים למשכנתא. בבואכם לחתום על המהלך הכלכלי הגדול של חייכם, חשוב שתדעו מהו ביטוח משכנתא, את מי הוא מפצה (את הבנק) ועל מי הוא מגן (על הבנק ועליכם).
ביטוח חיים למשכנתא יפצה את הבנק במקרה של מוות של אחד הלווים בסכום יתרת החוב שנשארה. בכך יתאפשר למשפחה להמשיך ולהחזיק בדירה, בעוד הם אינם מסוגלים לעמוד בתשלומי המשכנתא שלה. ביטוח המבנה יכסה בעבור נזקים שעלולים לקרות לנכס. בכך בעצם מבוטח הבנק מפני אובדן ערך הנכס שמשמש כערובה כנגד ההלוואה שנתן. מאחר והמשכנתא היא בעצם המבוטחת, סכום הפוליסה בביטוח המבנה אינו שווה לערך הדירה, אלא לסכום המשכנתא.
רכישת ביטוח חיים ומבנה למשכנתא
פרמיית ביטוח מבנה למשכנתא נשארת קבועה כל השנים ומחירה נע סביב כמה מאות שקלים בשנה. לעומת זאת, הפרמיה החודשית בפוליסת ביטוח החיים שעולה עם השנים בהתאם לגיל הלווים ומצבם הבריאותי.
הדבר החשוב ביותר שתעשו בעת רכישת ביטוח משכנתא הוא סקר שוק מקיף ובחירה בפוליסה האטרקטיבית ביותר. חשוב לנו לציין כי השוואת מחירי פוליסת ביטוח חיים אינה פעולה פשוטה מאחר וחלק מן הפוליסות מציגות מחיר התחלתי גבוה אך עולות במתינות עם השנים ואחרות מציגות מחירים אטרקטיביים בשנים הראשונות, אך גבוהים יחסית בשנים מאוחרות, דווקא בהן הפוליסה גם כך יקרה משמעותית ממחירה ההתחלתי.
רבים מתלבטים אם לרכוש ביטוח משכנתא בבנק. חשוב לעשות סקר שוק ולקבל כמה הצעות לביטוח משכנתא. אך, מאחר והבנקים גם מוגבלים בסוג הפוליסה אותם הם מורשים למכור בביטוח המבנה, ההמלצה היא לבחור באחת מחברות הביטוח. למשל, הבנקים אינם מורשים למכור ביטוח צד ג' לפוליסת ביטוח מבנה למשכנתא, שהוא חיוני והכרחי לחיים בראש שקט.
חשוב לזכור כי במידה ולא תערכו פוליסת ביטוח למשכנתא בזמן, הבנק רשאי להקים פוליסה על שמכם, פוליסה זאת נקראת "פוליסה כפויה", תנאיה והכיסויים שבה נחותים משמעותית מהכיסויים שתקבלו ישירות מחברת הביטוח.
עוד בנושא
החברה עושה מאמצים בכדי לוודא שהמידע המוצג בכתבה הינו המידע השלם והמדויק, אולם עשויים להיות שינויים ו/או להופיע בכתבה אי דיוקים ו/או שגיאות. הסתמכות על המידע הינה באחריות עושה השימוש במידע בלבד. החברה לא תישא באחריות כלשהי בגין כל נזק ו/או הפסד מכל מין וסוג שהוא העלולים להיגרם, בין במישרין ובין בעקיפין, כתוצאה מהסתמכות על מידע זה. האמור בכתבה אינו מהווה תחליף ליעוץ משפטי או כל ייעוץ אחר המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. הפניקס חברה לביטוח בע"מ.
