צרכנות נבונה: מתי כדאי לשקול לקחת הלוואה – ומתי לא?

למידע לגבי הלוואה דיגיטלית

האם נטילת הלוואה זה טוב או רע? השאלה הזו מעסיקה אנשים רבים שרוצים לקחת הלוואה, ומסתבר שאין תשובה אחת נכונה. הלוואה היא עוד כלי בארגז הכלים הפיננסי שלכם, וכמו כל כלי, אופן השימוש בו יקבע אם ההלוואה תשרת אתכם או שאולי תסב יותר נזק מתועלת. מתלבטים האם לקחת הלוואה? ריכזנו עבורכם את המקרים שבהם כדאי לשקול נטילת הלוואה – וגם את המקרים שבהם היא כנראה פחות כדאית.

באיזה מקרים כדאי לשקול נטילת הלוואה?

למרות שהתשובה עשויה להשתנות בהתאם לצרכים והמאפיינים הייחודיים שלכם, ישנם מספר תרחישים שבהם נטילת הלוואה יכולה לסייע.

מימון לימודים או הכשרה

נטילת הלוואה לצורך סיוע במימון תואר או רכישת הכשרות מקצועיות. השלמת לימודי תואר או רכישת הכשרה מקצועית עשויה לסייע לכם להגדיל בהמשך את ההכנסה, מה שהופך את ההלוואה במקרה זה להשקעה בעתיד שלכם.

סגירת המינוס בבנק

רבים מאיתנו לא מודעים לכך, אך הריבית על המינוס בבנק היא מהגבוהות שאנחנו משלמים, והיא יכולה להגיע ל- 20%. לכן יש היגיון בנטילת הלוואה בריבית נמוכה יותר לצורך סגירת המינוס, כל עוד לא מגדילים אותו שוב באמצעות הוצאות שוטפות שגדולות מההכנסות. כמובן שלפני שנוטלים הלוואה למטרה זו, חשוב לוודא שהריבית שלה נמוכה יותר מאשר הריבית על המינוס, ושהדבר משתלם גם לאחר התחשבות בעמלות הכרוכות בקבלת ההלוואה, ככל שיש כאלו.

שיפוץ נכס בבעלותכם

הלוואה שלוקחים לצורך שיפוץ נכס עשויה לסייע להשבחת ערכו, וככל שמדובר בנכס להשקעה אותו הנכם משכירים, היא יכולה לסייע לתזרים החודשי בטווח הארוך, כך שהשבחת הערך עשויה להיות מגולמת בהגדלת השכירות החודשית שתקבלו עבורו. לעומת זאת, שיפוץ נכס למגורים לא יתרום לשיפור המצב הפיננסי בטווח הזמן המיידי, אך עשוי לתרום להגדלת ערך הנכס בעת המכירה.

מימון צרכים דחופים

כמו למשל, תיקון או רכישת רכב המשמש אתכם כדי להגיע למקום העבודה או מימון צרכים רפואיים.

באיזה מקרים כדאי להימנע מלקיחת הלוואה?

הנה כמה תרחישים שבהם כדאי לעשות חושבים לפני שלוקחים הלוואה, ולבחון חלופות אחרות:

כשיש כספים פנויים בעו"ש או בפיקדון

ברוב המקרים הריבית על ההלוואה תהיה גבוהה יותר מזו שתקבלו על הפיקדון. גם אם הפיקדון לא נזיל, מומלץ להבין מהו קנס השבירה ולשקלל אותו בחישוב הכולל. כמובן שכאשר הכסף הפנוי מצוי בחשבון העובר ושב ולא צובר שום ריבית, הכדאיות לעשות בו שימוש במקום לקחת הלוואה גדולה עוד יותר.

כשסכום ההחזר החודשי גבוה מדי

לפני שלוקחים הלוואה, חשוב לבדוק מהו גובה ההחזר החודשי ולוודא שאתם יכולים לעמוד בו באופן שוטף. החזר חודשי גבוה מדי יגדיל באופן מתמשך את המינוס בבנק, ועלול להכניס אתכם לסחרור של הלוואות יקרות.

כשהמטרה לא מקדשת את האמצעי

החשיבות שכל אחד מאיתנו מייחס למטרות האישיות היא מטבע הדברים סובייקטיבית. אך יש הבדל בין נטילת הלוואה לצורך רכישת רכב סטנדרטי שמשמש אותנו לצורך הגעה למקום העבודה ולצרכי היומיום, לבין הוספת מאות אלפי שקלים לצורך רכישת רכב יוקרה, שאין בו צורך ממשי ואין הצדקה כלכלית לקחת הלוואה כדי לממנו. אין שום פסול בתחזוקת רמת חיים גבוהה, כל עוד אנחנו יכולים לממן אותה. אחרת היא תגרום להגדלת המינוס ותחמיר את המצב הפיננסי שלנו.

החלטתם לקחת הלוואה? כך תעשו את זה נכון

אחרי שהגעתם למסקנה שנכון עבורכם לקחת הלוואה, כדאי להקפיד על מספר כללי מפתח על מנת להפיק ממנה את המקסימום.

ראשית, חשוב לקחת הלוואה מגורם שמאפשר לכם להתאים את גובה ההחזר החודשי ואת מספר התשלומים ליכולות ההחזר שלכם, כדי למנוע הגדלה של המינוס בבנק. לוקחים הלוואה ולא רוצים לתפוס את מסגרת האשראי של הבנק? אפשר להבין, לנוכח הרצון של רבים מאיתנו להשאיר את המסגרת בבנק פנויה בתקופות של חוסר וודאות כמו זו שאנחנו חווים כיום. הלוואה חוץ בנקאית תוכל לאפשר לכם לקבל את ההלוואה מבלי לתפוס את המסגרת הבנקאית. שיקול נוסף לבחירת הלוואה הוא מהירות קבלתה: אף אחד מאיתנו לא אוהב להיתקע בין כבלי הבירוקרטיה, במיוחד כשאנו מעוניינים לקבל את הכסף במהירות. יתרון נוסף של הליך אישור הלוואה חוץ בנקאית הוא ביכולת לקצץ את הבירוקרטיה ביחס למקובל במערכת הבנקאית, באמצעות הליך אישור הלוואה מהיר אשר בסיומו ניתן (ולאחר אישור ההלוואה) לראות את הכסף בחשבון לעיתים תוך ימים. לצד יתרונות אלו, כיום אפשר לקבל הצעות הלוואה חוץ בנקאית בתנאים תחרותיים.

נטילת הלוואה מבית הפניקס מאפשרת לכם ליהנות מכל היתרונות של הלוואה חוץ בנקאית – עם גב של גוף פיננסי אמין, מפוקח ומוביל. כשלוקחים הלוואה לכל מטרה בהפניקס הבחירה בידיים שלכם: אתם בוחרים את גובה ההלוואה, גובה ההחזר החודשי המבוקש ומשך ההלוואה, בכפוף למדיניות הפניקס ולאישור בקשת ההלוואה. בנוסף, הפניקס מאפשרת לדחות תשלומים פעם אחת בשנה ובחלק מהמקרים לקבל גרייס, כלומר לדחות את מועד התחלת התשלומים. אך חשוב לזכור שההלוואה ממשיכה לצבור ריבית בגין תקופת הדחיה ותקופת הגרייס, ושבחלק מהמקרים, קבלת גרייס עשויה להיות כרוכה בתשלום ריבית גבוהה יותר.

בתקופה שבה חוסר הוודאות הפיננסי גובר, חשוב לבדוק האם כדאי לקחת הלוואה או שעדיף לחפש פתרונות אחרים. החלטתם לקחת הלוואה? כדאי לעשות את זה בצורה חכמה ואחראית, שתעניק לכם מקסימום גמישות לאורך הדרך.

המלווה: הפניקס אשראי צרכני בע"מ, ח.פ. 513872739, מס' רישיון: 67136. האמור אינו מהווה הצעה למתן אשראי ואין באמור ייעוץ ו/או המלצה לנטילת הלוואה. מתן כל הלוואה ותנאיה כפופים לשיקול הדעת הבלעדי והסופי של המלווה, לנהליו, לתנאי החיתום שלו ולתנאי הסף שיקבעו בהם. המלווה רשאי לשנות את התנאים בכל עת וללא הודעה מוקדמת. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. קבלת ההלוואה עשויה להיות כרוכה בתשלום עמלות כפי שיפורט במסמכי ההלוואה. הצעת ההלוואה תינתן (ככל שתינתן) לכל לקוח בהתאם לבקשתו ולנתוניו האישיים. התנאים שיחייבו את הצדדים, הם התנאים שיכללו במסמכי ההלוואה וכל מסמך אחר הקשור להלוואה.