מהו חוק אשראי הוגן?
בשנים האחרונות גדל היצע ההלוואות העומד לרשותנו, לנוכח ריבוי אפשרויות ההלוואה שמעמידים לרשותנו גופים בנקאיים וחוץ בנקאיים. מדובר בבשורה צרכנית חשובה, אך לאורך השנים היא לוותה בחוסר בהירות ובחוסר אחידות סביב תנאי ההלוואה, בצורה שפגעה ביכולת הלווים להגן על זכויותיהם.
מתוך רצון להסדיר את שוק ההלוואות באמצעות מערכת כללים אחידה שתגן על הצרכנים, בתחילת שנת 2018 נכנס לתוקפו חוק אשראי הוגן – עדכון של החוק הקיים משנת 1993. על מנת לוודא שהלווים אכן מקבלים אשראי הוגן, החוק המעודכן מתייחס לכלל הגופים שמעניקים הלוואות, מגביל את גובה הריבית המקסימלית וריבית הפיגורים ומחייב את הגוף הלווה להציג בצורה ברורה ומפורשת את תנאי ההלוואה.
על מי חל החוק?
אחד השינויים בחוק המעודכן הוא כאמור הגדרת הגופים שעליהם הוא חל. על מי חל חוק אשראי הוגן? אם בעבר החוק התייחס אך ורק לגופים חוץ בנקאיים, החל משנת 2018 הוא מתייחס לכל גוף שעוסק במתן הלוואות – מבנקים ועד חברות אשראי, חברות ביטוח, בתי השקעות, חברות להלוואות חברתיות ועוד.
התקרה החדשה שמגנה עליכם: הגבלת ריבית ההלוואה
על מנת להגן על הלווים, חוק אשראי הוגן מגביל את גובה הריבית המקסימלית שמותר לגבות עבור ההלוואה. עפ"י חוק אשראי הוגן ריבית מקסימלית עבור ההלוואה היא ריבית בנק ישראל בתוספת 15%. כאשר מדובר בהלוואות קצרות טווח של עד 3 חודשים (שאין לצדדים אפשרות להאריכה או לחדשה בתנאים דומים,( הריבית המקסימלית המותרת היא ריבית בנק ישראל בתוספת 20%. לפני שהחוק עודכן, לא הושתה הגבלה ריבית על המערכת הבנקאית. בנוסף, גם כאשר הריביות שנגבו ע"י הגופים השונים היו גבוהות בהרבה, בפועל החוק לא נאכף. חוק אשראי הוגן נועד מצד אחד לקבוע תקרת ריבית אחידה עבור כלל הגופים העוסקים במתן הלוואות, הבנקאיים והחוץ בנקאיים – וגם להעניק לחוק "שיניים" ברמת האכיפה (על כך נפרט בשורות הבאות).
לא עוד אותיות קטנות: שקיפות ומידע ללווה
תופעה נוספת שפגעה בזכויות הלווים היא הצגה לא ברורה של תנאי ההלוואה. התנאים המעורפלים הקשו על הלווים לבחור את ההלוואה הטובה ביותר ולהבין מה צפוי להם בתרחישים השונים. על מנת לספק ללווים תמונת מצב ברורה ולאפשר להם לקבל החלטה מיטבית לפני שהם בוחרים הלוואה, החוק מסדיר את המידע שעל הגוף המלווה לכלול בחוזה ההלוואה: על החוזה לכלול את סכום ההלוואה, את מועדי ההחזרים וגובהו של כל אחד מהם, את ריבית ההלוואה וכן את ריבית הפיגורים במקרה של איחור בהחזרים. בנוסף, על החוזה לפרט אילו צעדים יינקטו במקרה של עיכוב בתשלום ההחזרים ויציג מראש את כל העמלות והעלויות הכרוכות בקבלת ההלוואה. בנוסף, על המלווה להעניק ללווים הסכם הלוואה כתוב, ולאפשר להם לעיין בו לפני החתימה.
ההגנות הנוספות שהחוק מעניק לכם
חוק אשראי הוגן מגביל את גובה ריבית הפיגורים לתקרה של עד 3% מעבר לריבית הרגילה של ההלוואה: אם למשל ריבית ההלוואה עומדת על 7%, גובה ריבית הפיגורים יעמוד על 10% לכל היותר. בנוסף, החוק מגדיר מקרים ספציפיים שבהם המלווה יכול להקדים את מועד הפירעון של ההלוואה או חלקה – למשל במקרים שבהם הסיכון לאי פירעון גדל באופן משמעותי או בעקבות הפרה יסודית של הסכם ההלוואה.
גם בתרחיש שבו המלווה יכול להקדים את פירעון ההלוואה, החוק מגדיר תהליך ברור שעליו לפעול לפיו, לרבות מתן התראה לפחות 21 ימים מראש. התראה זו תפרט את הפעולות שניתן לבצע כדי למנוע את הקדמת הפירעון. איחור בתשלומים לאחר מועד הפירעון המוקדם שנקבע לאור הוראות אלו יוביל להתווספות ריבית פיגורים.
"חשוב לדעת: ב- 1 לינואר 2025 נכנסה לתוקפה רפורמה חדשה לגבי פסיקת ריבית בבית המשפט ובהוצאה לפועל, לגבי חובות שאין לגביהם ריבית מוסכמת. הרפורמה נוגעת הן לריבית הרגילה שפוסק בית המשפט על חובות ולריבית הפיגורים המתווספת בהוצאה לפועל. הרפורמה מפחיתה באופן משמעותי את ריבית הפיגורים, זאת באמצעות מגוון שינויים שבהם ביטול צבירת ריבית דריבית על ריבית הפיגורים, מעבר מחישוב יומי לחישוב רבעוני של ריבית הפיגורים והפסקה אוטומטית של גבייתה עבור חייבים שעומדים בתשלומים."
מהן הסנקציות על מלווים שמפרים את חוק אשראי הוגן? לצורך אכיפה יעילה של החוק, גופים שיפרו אותו חשופים לתשלום קנסות ואף לאישום פלילי. כך למשל חריגה מהריבית המותרת עשויה להוביל לקנסות ועיצומים בסכומים שיכולים להגיע לעשרות אלפים ואף מיליוני שקלים, וזה לא הכול: חריגה בגובה 30% או יותר מריבית בנק ישראל חושפת את הגוף המלווה לאחריות פלילית ולעונשים מרביים של עד 3 שנות מאסר. העונשים הקבועים בחוק חלים גם כאשר הסכמי ההלוואה אינם עומדים בקנה אחד עם דרישות החוק.
חוק אשראי הוגן נועד לספק הגנה מרבית ללווים, ולאפשר להם למקסם את זכויותיהם. כל שנותר הוא לנהוג בחוכמה, ולבחור את ההלוואה המתאימה ביותר לצרכים שלכם.
נותן האשראי: הפניקס אשראי צרכני בע"מ, מס' רישיון: 67136.
האמור אינו מהווה הצעה למתן אשראי. מתן כל הלוואה ותנאיה כפופים לשיקול הדעת הבלעדי והסופי של המלווה, לנהליו ולתנאי החיתום שלו כפי שיתעדכנו מעת לעת. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. התנאים שיחייבו את הצדדים, הם התנאים שיכללו במסמכי ההלוואה וכל מסמך אחר הקשור להלוואה.
