שאלתם את עצמכם מדוע הריבית על ההלוואה שקיבלתם היא לא נמוכה או גבוהה יותר? אחד הגורמים שמשפיעים על תנאי ההלוואה (ועל הסיכוי לקבל אותה) הוא דירוג האשראי האישי שלכם. אז מה זה דירוג אשראי? זהו ציון הניתן ללווים, ומעריך את היכולת שלהם לפרוע את ההלוואות שניתנו להם. ככל שדירוג האשראי שלכם גבוה יותר, כך הסיכון עבור הגוף הפיננסי יורד ומאפשר לו להעניק לכם הלוואה בתנאים טובים יותר. החל משנת 2019 יש לכל אדם בישראל דירוג אשראי: כאשר אנחנו מבקשים הלוואה מגוף פיננסי כלשהו (כמו בנקים, חברות אשראי וחברות ביטוח) בודקים את דירוג האשראי, ובהתאם אליו מחליטים האם לאשר את בקשת ההלוואה ובאילו תנאים.
מהם הגורמים שמשפיעים על דירוג האשראי ואיך אפשר לשפר אותו כדי להגדיל את הסיכויים לקבל מימון בתנאים הטובים ביותר? ריכזנו בשורות הבאות את כל המידע שחשוב לדעת על דירוג אשראי.
המאגר שיודע עליך הכל: נתוני האשראי בישראל
לצורך יצירת דירוג האשראי, החל לפעול בניהול בנק ישראל מאגר נתוני אשראי באפריל 2019. זאת לאור חוק נתוני האשראי, שחל על כל תושב ישראלי מעל לגיל 18. המידע כולל מידע שמספק אינדיקציות על עמידה או אי עמידה שלנו בתשלומים. מידע זה נאסף על אנשים פרטיים בלבד, ואינו חל על חברות ותאגידים.
איך הופכים את המידע הפיננסי שנאסף לדירוג אשראי? באמצעות לשכות אשראי שקיבלו אישור לכך: נכון לשנת 2024 פועלות בישראל שתי לשכות דירוג אשראי, שבונות את דירוג האשראי על סמך הנתונים שנאספו עד 3 שנים אחורה ממועד הבקשה. גוף פיננסי שרוצה לבדוק את דירוג האשראי פונה לאחת מלשכות אלו, ועל בסיס דירוג האשראי יכול להעריך את הסיכוי שהלווה לא יחזיר את ההלוואה ולתמחר אותה בהתאם. בהיעדר דירוג אשראי אותו גוף פיננסי צפוי להציע הלוואה בתנאים פחות טובים, אם בכלל יאשר אותה.
מה משפיע על דירוג אשראי?
אז הבנו מהו דירוג אשראי ואיך הוא יכול להשפיע על תנאי ההלוואה והסיכוי לקבל אותה. השאלה היא כיצד אנחנו יכולים לשפר את דירוג האשראי? כדי לענות על שאלה זו, חשוב להבין מה משפיע על דירוג אשראי. מכיוון שדירוג האשראי משקף את היכולת שלכם לעמוד בהחזרים כספיים (כמו הלוואה, משכנתא ומסגרת אשראי), הוא משקלל נתונים על אופן העמידה בהתחייבות פיננסיות. כך למשל דירוג האשראי יושפע מתשלום החזרי ההלוואות והמשכנתא בזמן, מצ'קים שכובדו או חזרו, מהליכי חדלות פירעון, חריגה או אי חריגה ממסגרת האשראי ועוד. עומדים בהחזרי התשלומים לאורך זמן? דירוג האשראי שלכם צפוי לעלות. מתקשים לעמוד בהחזרים וצוברים חובות? דירוג האשראי ייפגע.
אחרי שהבנו מה משפיע על דירוג האשראי, חשוב לציין שישנם פרמטרים פיננסיים שאינם נשמרים במאגר נתונים האשראי ולא נלקחים בחשבון לצורך חישוב דירוג האשראי שלכם: כך למשל דירוג האשראי אינו מושפע מגובה ההכנסה החודשית, חסכונות ונכסים שמצויים ברשותכם. דירוג האשראי אינו לוקח בחשבון גם נתונים דמוגרפיים דוגמת גיל, מין, מקום מגורים, לאום ועוד.
גישה לדירוג האשראי האישי: איך המספר הזה משפיע עליכם?
דירוג האשראי יכול להיות בעל השפעה גדולה על ההתנהלות הפיננסית: כך למשל אדם בעל דירוג אשראי נמוך עשוי להתקשות בקבלת הלוואה. לעיתים, גם כאשר הוא יצליח לקבל הלוואה, קבלתה תהיה כרוכה בהצגת יותר בטחונות וערבים ביחס לאנשים בעלי דירוג אשראי גבוה יותר. בנוסף, ריבית ההלוואה צפויה להיות גבוהה יותר (לעיתים באופן משמעותי), להוביל להגדלת ההחזר החודשי ולהקשות על הלווה לעמוד בו. כתוצאה מכך הלווה עלול להיכנס לסחרור הולך וגדל של הלוואות חדשות שנועדו לכסות את החזרי ההלוואות הישנות.
מהו דירוג אשראי טוב? ההתייחסויות לדירוג האשראי עשויה להשתנות בגופים הפיננסים השונים. כך למשל גוף אחד יכול לקטלג אתכם כבעלי דירוג גבוה אם ציון האשראי שתקבלו יהיה בגובה 600 ומעלה, לעומת גוף אחר שינהג בצורה מחמירה יותר ויבקש ציון אשראי בגובה 700 ומעלה עבור אותו הקטלוג. כך או כך, חשוב לבדוק מהו דירוג האשראי שלכם כדי לדעת היכן אתם עומדים, ולפעול ככל האפשר על מנת לשפר אותו. איך בודקים דירוג אשראי? אפשר לדעת מהו דירוג האשראי שלכם במספר דרכים:
- קבלת דוח ריכוז נתונים (עליו מבוסס דירוג האשראי) – ניתן לקבל את הדוח ללא עלות אחת לשנה, דרך מאגר נתוני האשראי או אחת מלשכות האשראי.
- קבלת דירוג האשראי האישי – דרך אחת מלשכות האשראי, תמורת תשלום נמוך.
- לבקש את דוח ריכוז הנתונים מהגוף הפיננסי לו אישרתם לגשת לדוח – על הגוף הפיננסי לכבד את בקשתכם, ולשלוח לכם ללא תשלום את הדוח.
איך תוכלו לשפר את דירוג האשראי?
דירוג האשראי הוא לא ציון קבוע: הוא משתנה בהתאם לנתונים שמתווספים ונוגעים להתנהלות סביב ההתחייבויות הפיננסיות שלכם. עפ"י חוק נתוני האשראי דוחות האשראי יכילו מידע המתייחס ל- 3 השנים האחרונות, ובהתאם אליו דירוג האשראי יכול להשתנות לאורך הזמן. הנה 3 פעולות שיוכלו לסייע לכם לשפר את דירוג האשראי:
- הורידו את דוח נתוני האשראי ובדיקת דירוג האשראי שלכם – צעד זה יאפשר לכם לאתר טעויות פוטנציאליות שיכולות לגרום להורדת הדירוג. כך למשל צ'ק שחזר בעקבות טעות טכנית עשוי להירשם ככזה שחזר כתוצאה מחוסר כיסוי ולהוריד את דירוג האשראי. גיליתם טעות? אפשר לפנות לגוף שדיווח על המידע למאגר נתוני האשראי בבקשה למחוק או לתקן את הדיווח. לחילופין ניתן לפנות ישירות למאגר נתוני האשראי של בנק ישראל.
- עקבו אחרי ההתחייבויות הפיננסיות – גם איחור בודד בתשלומי הלוואה עלול להכתים את דירוג האשראי ולפגוע בו באופן משמעותי. לכן חשוב להיות ערניים, ולעקוב אחרי התשלומים השונים כמו החזרי הלוואות וההורדות בכרטיס האשראי. מועד החיוב מתקרב? וודאו מראש שיש לכם את האפשרות לעמוד בו, ובמידת הצורך נקטו בפעולות כמו פריסת התשלום, דחייתו או כיסוי שלו באמצעות משיכת כספים מחסכונות כדי למנוע מדירוג האשראי להיפגע.
- הגדילו במידת הצורך את מסגרת האשראי – חריגה ממסגרת האשראי פוגעת בדירוג האשראי. בנוסף, גם אם לא חרגתם מהמסגרת אך ניצלתם חלק משמעותי ממנה, דירוג האשראי עשוי להיות מושפע. אחת הדרכים להקטין את אחוז ניצול המסגרת ואת הסיכוי לחרוג ממנה, הוא להגדיל מלכתחילה את גובהה.
בשורה התחתונה, ככל שההתנהלות הפיננסית תהיה טובה יותר לאורך זמן ותעיד על עמידה עקבית בהתחייבויות, כך דירוג האשראי יעלה.
האם המידע שלכם מוגן?
מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל פועלת לאור הוראות חוק הגנת הפרטיות, תוך שימוש בטכנולוגיות אבטחת מידע מתקדמות שנועדו להגן על הפרטיות ולהעניק גישה לנתוני האשראי האישיים שלכם רק למי שמורשה לכך. מי יכול לגשת לנתוני האשראי שלכם? רק אתם וגופים פיננסים שקיבלו מכם אישור יכולים להיחשף לדוח ולדירוג האשראי האישי שלכם.
לסיכום – הכוח בידיים שלכם
נתונים שפרסם בנק ישראל באפריל 2024 מלמדים שכ- 80% מבעלי דירוג האשראי הינם בעל ציון מצוין וטוב, בעוד שהדירוג של 10% הוא סביר והשאר הינם בעלי דירוג נמוך או נמוך מאוד. בין אם הדירוג שלכם גבוה או נמוך, כפי שהבנו לא מדובר בגזירת גורל וגם לא בדירוג שחקוק לעד בסלע. ההתנהלות הפיננסית שלכם היא זו שתשפיע על דירוג האשראי שלכם בעתיד. נקיטת הפעולות הנכונות תסייע לכם לשפר אותו ואת המצב הפיננסי שלכם, וגם לקבל הלוואות בתנאים טובים יותר.
המלווה: הפניקס אשראי צרכני בע"מ, ח.פ. 513872739, מס' רישיון: 67136. האמור אינו מהווה הצעה למתן אשראי ואין באמור ייעוץ ו/או המלצה לנטילת הלוואה. מתן כל הלוואה ותנאיה כפופים לשיקול הדעת הבלעדי והסופי של המלווה, לנהליו, לתנאי החיתום שלו ולתנאי הסף שיקבעו בהם. המלווה רשאי לשנות את התנאים בכל עת וללא הודעה מוקדמת. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. קבלת ההלוואה עשויה להיות כרוכה בתשלום עמלות כפי שיפורט במסמכי ההלוואה. הצעת ההלוואה תינתן (ככל שתינתן) לכל לקוח בהתאם לבקשתו ולנתוניו האישיים. התנאים שיחייבו את הצדדים, הם התנאים שיכללו במסמכי ההלוואה וכל מסמך אחר הקשור להלוואה.
