בשנים האחרונות, אנחנו בישראל מתמודדים עם מציאות של חוסר וודאות. תקופות מסוג זה משפיעות גם על המצב הכלכלי, ומגדילות את הביקושים להלוואות צרכניות. אך הצורך לקבל הלוואה מוביל במקרים רבים לביצוע טעויות, שעלולות לעלות ביוקר בהמשך הדרך. כדי שלכם זה לא יקרה, ככל שתבחרו לקחת הלוואה, ריכזנו את 5 הטעויות המרכזיות וגם את הדרכים להימנע מהן.
טעות #1: לקחת הלוואה שכוללת החזר חודשי גבוה מדי
אחת הטעויות הכואבות ביותר, שמכניסה לווים רבים למעגל אינסופי של הלוואות יקרות, הינה נטילת הלוואה עם סכום החזר חודשי גבוה מההכנסה הפנויה של הלווה. איך זה קורה? לעיתים המצוקה הכלכלית עלולה לגרום לנו לקחת הלוואה, בלי שנבדוק עד כמה באפשרותנו לעמוד בהחזרים החודשיים שלה. כתוצאה מכך המינוס בבנק גדל, אנחנו מגיעים לתקרת המסגרת ונאלצים לקחת הלוואה נוספת ויקרה יותר, כדי לכסות חלק מהמינוס. מכיוון שגם במקרה כזה גובה ההחזר יהיה גדול על מידותינו, זה רק עניין של זמן עד שנגיע שוב לתקרת המסגרת וניאלץ לקחת עוד הלוואה יקרה – וחוזר חלילה. כדור השלג הזה עלול להוביל לצבירת חובות בגובה עשרות ואף מאות אלפי שקלים.
איך אפשר להימנע? אחת הפעולות החשובות ביותר לפני שבוחרים ליטול הלוואה, היא לבצע בדיקה פשוטה של יכולת ההחזר שלכם: סה"כ גובה ההכנסה החודשית, פחות סך גובה ההוצאה החודשית. אם למשל סך ההכנסה החודשית עומדת על 17,000 ₪ נטו וסך ההוצאה החודשית עומדת על 15,000 ₪, יכולת ההחזר היא 2,000 ₪ לחודש. עם זאת, כדאי לקחת בחשבון הוצאות בלתי צפויות, ולכן לקחת מרווח ביטחון מסוים כשמחליטים מה היא יכולת ההחזר החודשית שלכם. נטילת הלוואה שבה ההחזר החודשי גבוה מהסכום אותו קבעתם לעצמכם באופן זה, עלולה להכניס אתכם לסחרור שכדאי להימנע ממנו.
לשם כך אפשר לבקש הלוואה גמישה מבית הפניקס, שבה אפשר לבקש לבחור את גובה ההחזר החודשי ואת מספר התשלומים, בכפוף למדיניות הפניקס. בנוסף, הפניקס מאפשרת לדחות תשלומים אחת לשנה ובחלק מהפעמים לקבל גרייס (הכוונה היא לדחיית מועד התחלת ההחזרים). אך חשוב לזכור שההלוואה ממשיכה לצבור ריבית בגין תקופת הגרייס ובגין תקופת הדחיה, ובחלק מהמקרים, קבלת גרייס עשויה להיות כרוכה בתשלום ריבית גבוהה יותר.
לצד כל אלה, לצורך הקטנת ההחזר החודשי אפשר לבחון את הארכת תקופת ההלוואה: אמנם העלות הכוללת של ההלוואה תהיה גבוהה יותר (שכן אתם תשלמו ריבית בגין ההלוואה במשך יותר זמן), אך ההחזר החודשי יהיה קטן יותר ויסייע לכם לעמוד בו.
טעות #2: לקחת הלוואה בלי לבדוק מי הגוף שעומד מאחוריה
זה אולי נשמע טריוויאלי, אך לפני שמחליטים לקחת הלוואה חשוב לוודא מי הגוף שעומד מאחוריה. הסיבה: רובנו שמענו על אנשים שהסתבכו עם הלוואות מפוקפקות, עם כל מה שכרוך בכך.
איך אפשר להימנע? בדקו את מקור ההלוואה, וקחו הלוואה רק מגוף אמין, מוכר ומפוקח. שוקלים לקחת הלוואה מגוף חוץ בנקאי? וודאו שהוא מפוקח ע"י רשות ממשלתית כגון רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון – רשות ממשלתית המפקחת, בין היתר, על מלווים חוץ בנקאיים.
טעות #3: לקחת החלטות חפוזות
לווים רבים "קופצים" על ההזדמנות הראשונה לקחת הלוואה: זו יכולה להיות שיחה מהבנקאי שמציע לכם הלוואה כדי לכסות את המינוס, וזה יכול להיות SMS תמים למראה. קיבלתם הצעה להלוואה? אל תקבלו החלטה לפני שתבצעו סקר שוק: לפעמים, ההצעה הראשונה שתקבלו היא גם היקרה ביותר, והיא עשויה להוביל לעלויות גבוהות באלפי שקלים ויותר ממה שהייתם יכולים לקבל אילו הייתם עושים סקר שוק.
איך אפשר להימנע? רגע לפני שלוקחים הלוואה, מבצעים סקר שוק ומקבלים לפחות 2-3 הצעות נוספות כדי להשוות ולוודא שקיבלתם את התנאים הטובים ביותר. לצד תנאי ההלוואה כמו גובה הריבית ותשלומי העמלות, חשוב לבדוק האם ההלוואה תופסת לכם את המסגרת הבנקאית. בעוד שהלוואות בנקאיות יכולות לתפוס את מסגרת העו"ש ולהקשות על המצב התזרימי, הפניקס, כנותנת אשראי חוץ בנקאית, מאפשרת לכם לקחת הלוואה, שלא מכבידה על המסגרת הבנקאית.
טעות #4: לקחת הלוואה בלי לבדוק את תנאי הפירעון המוקדם
כשבודקים את תנאי ההלוואה, חשוב להיות מודעים לתרחישים השונים. אחד מהם הוא פירעון מוקדם של ההלוואה – מצב שבו אנחנו רוצים לפרוע את כל ההלוואה או חלקה לפני המועד שנקבע לפירעונה. במקרה כזה, בהתאם לתנאי ההלוואה יתכן שתצרכו לשלם עמלת פירעון מוקדם גבוהה.
מה עושים? בודקים את תנאי הפירעון המוקדם לפני נטילת ההלוואה: האם יש הגבלה או עמלת פירעון מוקדם כלשהי? במידה שכן, מה גובהה?
טעות #5: לקחת הלוואה שלא לצורך
הלוואה היא כמו כלי עבודה: אם משתמשים בה בצורה נכונה, היא יכולה לסייע לנו להגיע למטרה. ואם לא? אפשר להיפגע... כמו שכבר הבנו, הלוואות שנלקחות בצורה לא נכונה יכולות להרע את המצב הפיננסי שלנו.
מה עושים? בודקים האם בכלל יש צורך בהלוואה: מהי מטרת ההלוואה? האם למשל היא נועדה לממן מותרות שסובלות דיחוי? האם במקום לקחת הלוואה אפשר לחסוך כדי לממן את אותה מטרה בהמשך? אם ההלוואה נועדה לשפר את המצב הכלכלי ולהקטין את המינוס – האם אפשר להשיג את המטרה דרך צמצום ההוצאות?
ובשורה התחתונה: לוקחים הלוואה במחשבה תחילה
לפני שאנחנו רוכשים טלפון חכם אנחנו עושים סקר שוק, בודקים את גודל המסך ואת איכות המצלמה. באותו אופן בדיוק, חשוב לבדוק את ההלוואות שאנחנו שוקלים לקחת ולהכיר את המאפיינים שלהן כדי לקבל את ההחלטה הטובה ביותר. במסגרת הבדיקות כדאי להכיר גם את עולם ההלוואות החוץ בנקאיות, ואת היתרונות שהן עשויות להציע ביחס להלוואות בנקאיות.
כך למשל, הלוואה של הפניקס מאפשרת לכם מצד אחד לקבל מענה מגוף מפוקח ומוכר – ומצד שני אינה תופסת את המסגרת הבנקאית. בנוסף, הפניקס מאפשרת לכם במסגרת בקשת ההלוואה, לבחור את גובה ההחזר החודשי ואת משך ההלוואה, בכפוף למדיניות הפניקס.
במיוחד בתקופות של חוסר וודאות, נטילת הלוואה יכולה לייצר מרחב נשימה ולסייע בהגשמת מטרות חשובות. הימנעות מהטעויות שסקרנו תאפשר לכם לעשות את זה בצורה חכמה.
המלווה: הפניקס אשראי צרכני בע"מ, ח.פ. 513872739, מס' רישיון: 67136. האמור אינו מהווה הצעה למתן אשראי ואין באמור ייעוץ ו/או המלצה לנטילת הלוואה. מתן כל הלוואה ותנאיה כפופים לשיקול הדעת הבלעדי והסופי של המלווה, לנהליו, לתנאי החיתום שלו ולתנאי הסף שיקבעו בהם. המלווה רשאי לשנות את התנאים בכל עת וללא הודעה מוקדמת. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. קבלת ההלוואה עשויה להיות כרוכה בתשלום עמלות כפי שיפורט במסמכי ההלוואה. הצעת ההלוואה תינתן (ככל שתינתן) לכל לקוח בהתאם לבקשתו ולנתוניו האישיים. התנאים שיחייבו את הצדדים, הם התנאים שיכללו במסמכי ההלוואה וכל מסמך אחר הקשור להלוואה.
