קרן השתלמות היא אחד מאפיקי החיסכון הפופולריים בישראל, בשל ההטבות המשמעותיות המוענקות לשכירים ועצמאים. באיזה הטבות מדובר? קרן השתלמות לשכירים מאפשרת לעובד ליהנות פעמיים: פעם אחת מכך שהמעסיק משתתף בחיסכון, ועל כל שקל המופקד ע"י העובד המעסיק יכול להפקיד עד פי 3, בהתאם לתקרות הקבועות בחוק. פעם שנייה העובד נהנה מהטבת מס, בדמות פטור ממס רווחי הון על הרווחים שהניבה קרן ההשתלמות, כל זאת בתנאי שהשכר שבגינו מפרישים הוא עד תקרה העומדת על 15,712 ₪ נכון לשנת 2024 וההפרשות לא עולות על 10% (עובד ומעסיק)
ומה לגבי קרן השתלמות לעצמאים? גם היא טומנת בחובה יתרונות משמעותיים, שבהם היכולת של כל עצמאי לפתוח קרן השתלמות (בשונה משכירים שתלויים ברצון המעסיק), וליהנות מאפשרות לזכאות של שתי הטבות מס משמעותיות בהתאם לתקרות הקבועות בחוק: פטור ממס רווחי הון עבור הרווחים והטבת ניכוי מס במועד ההפקדה.
גם מכשירי חיסכון אחרים מעניקים בחלקם פטור ממס רווחי הון בגין הרווחים, אך הטבה זו מוענקת רק כקצבה לאחר הגעה לגיל 60. לעומת זאת, קרן השתלמות מאפשרת ליהנות מהטבה זו ולמשוך את הכספים כבר לאחר 6 שנות וותק בקרן.
אחרי שהבנו מה הופך את קרן ההשתלמות לאפיק השקעה נחשק, בואו נכיר את כללי האצבע לבחירת קרן ההשתלמות הטובה ביותר עבורכם.
7 כללי אצבע לבחירת קרן השתלמות
- הגדרת מטרות
את הכספים בקרן ההשתלמות אפשר להשקיע במגוון מסלולי השקעה הניתנים לבחירה. כמו כל מכשיר חיסכון והשקעה, גם כאשר משקיעים בקרן השתלמות חשוב להגדיר מראש מטרות שיסייעו לבצע את הבחירות המתאימות ביותר עבורכם. חשוב להתייחס בבחירה הן לתקופת ההשקעה, והן לרמת הסיכון שבמסלול ההשקעה בהתאם לצרכים שלכם. - השוואת תשואות
ככל שהתשואה שיניב המסלול שלכם בקרן ההשתלמות תהיה גבוהה יותר, כך הסכום שיצטבר בחיסכון יהיה גבוה יותר. לאורך זמן, תשואות גבוהות יותר יכולות לסייע להגדלה משמעותית של החיסכון בשל אפקט הריבית המצטברת (ריבית דריבית). ולכן, אחת הדרכים לקבל תמונת מצב היא להשוות את תשואות העבר של מסלולים דומים בחברות שונות. יחד עם זאת חשוב להדגיש שתשואות שהיו בעבר לא מעידות על התשואות העתידיות. רוצים לבדוק את תשואות המסלולים? אפשר לעשות את זה בקלות דרך אתר גמל נט של רשות ההון. - בחירת מסלול השקעה
כפי שהבנו, לבחירת מסלול השקעה יכולה להיות לאורך זמן השפעה משמעותית על היקף החיסכון. בעת בחירת מסלולי השקעה חשוב כאמור להביא בחשבון את השיקולים שהכרנו עד כה, שבהם מטרות ההשקעה, התשואה ורמות הסיכון הרצויות,. כדי ליהנות מהיצע רחב של אפשרויות, אפשר לבחור בגוף מנהל המעמיד לרשותכם מגוון עשיר של מסלולי השקעה: כך למשל קרן ההשתלמות של הפניקס כוללת קשת רחבה של מסלולי השקעה שמתאימים לצרכים שונים. בין היתר אפשר דרך קרן ההשתלמות של הפניקס להשקיע במסלולי אשראי ואג"ח, במסלול מניות או עוקב מדדים ואפילו במסלול S&P 500, המאגד את המניות של כ- 500 החברות הגדולות ביותר הנסחרות בשוק ההון האמריקאי במונחי שווי שוק.
חשוב לזכור שעם השנים המטרות והצרכים שלנו משתנים. זוהי סיבה נוספת לבחור בקרן השתלמות שכוללת מנעד מסלולי השקעה, כדי שבעת הצורך תוכלו לעבור בקלות ובמינימום מאמץ מהמסלול הנוכחי למסלול אחר שמתאים לכם. כך תוכלו לבחור מסלולי השקעה בהתאם לצרכים שלכם - גובה דמי הניהול
חוסכים רבים מתמקדים בהשוואת תשואות, ומזניחים פרמטר לא פחות חשוב בבחירת קרן השתלמות – דמי הניהול. קרן השתלמות היא מכשיר השקעה מנוהל, שהחיסכון בו כולל
דמי ניהול בגובה עד 2% מהצבירה. ככל שדמי הניהול נמוכים יותר כך יותר כסף יישאר בחיסכון. בהקשר זה חשוב לדעת שגם שברירי אחוזים יכולים להיות משמעותיים ככל שעובר הזמן והיקף החיסכון גדל. מכאן החשיבות של השוואת דמי הניהול בקרנות השתלמות, שיכולה להתבצע אף היא דרך אתר גמל נט. - בחירת הגוף המנהל
בשנים עתירות משברים בריאותיים, ביטחוניים וכלכליים, מתחדדת חשיבותו של חיסכון שיאפשר לנו לשמור על איתנות פיננסית. רוצים לחסוך בראש שקט? ניתן לבחור בגוף אמין ובעל מוניטין מוכח כמו קבוצת הפניקס, שמשקיעה באחריות גם בתקופות תנודתיות ורותמת 75 שנות עשייה בעולם הביטוח והפיננסיים. מסלולי ההשקעה של קבוצת הפניקס מנוהלים ע"י מומחים מובילים, הנעזרים במחלקת מחקר המבצעת השקעה מאסיבית במחקר תוך התחשבות בתנאי השוק הדינאמיים. - גמישות פיננסית
מה עושים עם בנקודה כלשהי בעתיד תצטרכו סכום כסף, ולא תרצו למשוך אותו מהחיסכון שלכם בקרן ההשתלמות? חלק מקרנות ההשתלמות מאפשרות נטילת הלוואה בתנאים משתלמים כנגד כספי החיסכון. הלוואה שכזו תוכל לאפשר לכספי החיסכון ואפקט הריבית דריבית להמשיך לעבוד עבורכם, בלי שתצטרכו למשוך כספים מקרן ההשתלמות. - רמת השירות
שיקול נוסף בבחירת קרן ההשתלמות היא רמת השירות שתקבלו, בדגש על היכולת לעקוב אחרי ביצועי הקרן בקלות ובלחיצת כפתור. כמובן שחברה המנהלת צריכה לשלוח לכם דיווחים תקופתיים בדואר או המייל, אך יחד עם זאת, היכולת לעקוב באופן שוטף אחרי הביצועים בצורה קלה ופשוטה, יכולה לסייע לכם לקבל החלטות נבונות בהתאם לצרכים שלכם (דוגמת שינוי מסלול השקעה). מתכוונים לפתוח קרן השתלמות דרך הפניקס? על מנת לספק לכם תמונת מצב מלאה על קרן ההשתלמות בכל רגע נתון, אפשר להיכנס לאזור האישי שלכם באתר הפניקס ולהתעדכן בקלות. אפשר גם להוריד את אפליקציית הפניקס, שתחבר אתכם לחיסכון שלכם בקרן ההשתלמות – ולהיות בשליטה מהטלפון החכם. האפליקציה תחבר בנוסף אתכם לכל המוצרים שלכם בעולמות החיסכון והביטוח בהפניקס – והכול במקום אחד.
ואם כבר יש לי קרן השתלמות?
עדיין תוכלו לבחור בקרן ההשתלמות המתאימה ביתר עבורכם, באמצעות ניוד קרן ההשתלמות לגוף הרצוי. אפשר לעשות את זה באמצעות מילוי טופס העברה של הגוף המנהל, הכולל פרטים אישיים ואת מסלול ההשקעה הרצוי.
החיסכון בקרן השתלמות מגלם בתוכו יתרונות משמעותיים לשכירים ועצמאים. שימוש בכללי האצבע שהכרנו יאפשר לכם להפיק ממנה את המקסימום, בדרך ליצירת עתיד כלכלי מבטיח יותר.
הפניקס פנסיה וגמל בע"מ (להלן: "הפניקס") עוסקת, בין היתר, בשיווק פנסיוני ולה זיקה למוצרים פנסיוניים המנוהלים על ידה. האמור לעיל הינו למטרת אינפורמציה בלבד ומובא כחומר רקע בלבד, אינו מהווה ייעוץ משפטי ו/או ו/או ייעוץ מס ו/או ייעוץ כלשהו או חוות דעת מכל סוג שהיא לרכישה או הצטרפות למוצר והוא אינו מהווה תחליף לייעוץ אישי הניתן עפ"י דין. במקרה של סתירה באמור לעיל לבין הוראות הדין, יגברו הוראות הדין. החברה לא תישא באחריות כלשהי בגין כל נזק ו/או הפסד מכל מין וסוג שהוא העלולים להיגרם, בין במישרין ובין בעקיפין, כתוצאה מהסתמכות על מידע זה. אין במידע האמור לעיל כדי להוות אישור ו/או הבטחה כלשהי לקבלת הטבות מס מרשויות המס. אין באמור התחייבות לתשואה כלשהי.
