כולנו מכירים בחשיבות החיסכון לפנסיה, שיאפשר לנו לקבל קצבה לאחר הפרישה ובתקווה לשמור על רמת חיים יציבה גם לאחר הפרישה. החיסכון לפנסיה מתאפשר באמצעות מגוון מוצרים שונים, כאשר קופת גמל לתגמולים וקרן פנסיה נחשבים לשניים מאפיקי החיסכון הפופולריים ביותר. מהם ההבדלים המרכזיים בין שני מוצרי חיסכון אלו, ואיך יודעים מה עשוי להתאים יותר לצרכים שלכם?
מהי קרן פנסיה?
מדובר במוצר חיסכון פנסיוני, שלצד רכיב החיסכון כולל גם שני רכיבי ביטוח מובנים: ביטוח למקרה מוות (קצבת שארים) ואובדן כושר עבודה (קצבת נכות). ביטוחים אלו נועדו לספק לחוסך ולמשפחתו רשת ביטחון כלכלית בעת הצורך. ניתן להשקיע את כספי החיסכון בקרן הפנסיה במגוון מסלולי השקעה בהתאם לבחירת החוסך.
מהי קופת גמל?
זהו מוצר חיסכון פנסיוני נוסף אשר עשוי להוות תחליף או השלמה לקרן הפנסיה,. כאשר גם את כספי קופת הגמל ניתן להשקיע במגוון מסלולי השקעה לבחירה. יחד עם זאת, בשונה מקרן פנסיה, קופת גמל לתגמולים אינה כוללת רכיבים ביטוחיים.
הן קרן פנסיה והן קופת גמל הם מוצרי חיסכון פנסיוני לגיל פרישה, אליהם ניתן לבצע הפקדות במסגרת מקום העבודה, הפקדת עובד, מעסיק ופיצויים או הפקדות באופן עצמאי. בשני המוצרים החיסכון הוא לקצבה, כאשר יהיה ניתן לקבל את הכספים כקצבה בלבד וזאת החל מגיל 60.
אחרי שהבנו מהם המאפיינים המרכזיים של קרן פנסיה וקופת גמל לתגמולים, נעמוד על מספר הבדלים מרכזיים בין המוצרים:
קרן פנסיה מול קופת גמל: 5 הבדלים מרכזיים
כיסויים ביטוחיים
קופות הגמל אינן כוללות כיסוי ביטוחי לאבדן כושר עבודה ומקרה מוות. במקרים מסוימים, ישנן קופות המבטחות בביטוח למקרה של מוות את החוסכים בקופה. חוסך בקופת גמל אשר מעוניין בביטוחים נוספים יוכל לרכוש אותם בנפרד. לשם כך מומלץ להיוועץ עם איש מקצוע המשקלל מאפיינים הנוגעים לגיל, לסטאטוס המשפחתי, לרצונות ולצרכים שלכם.
בקרן הפנסיה כאמור, קיים באופן מובנה ביטוח לאבדן כושר עבודה וביטוח למקרה מוות .
דמי ניהול
דמי הניהול המרביים בקופת גמל הם עד 4% מההפקדות השוטפות ועד 1.05% מהצבירה. בקרן פנסיה דמי הניהול המרביים עומדים על עד 6% מההפקדות השוטפות ועד 0.5% מהצבירה.
מועד משיכת הכספים
חשוב לדעת: מתוך הרצון של המדינה לעודד חיסכון לפנסיה, כספי תגמולים שהופקדו בקופת גמל החל מינואר 2008 ניתנים למשיכה כקצבה לאחר הפרישה. זאת לעומת כספי תגמולים שהופקדו עד לשנת 2008, אשר ניתנים למשיכה כסכום חד פעמי (בהתאם לתנאי המשיכה הקבועים בחוק).
מנגנון הבטחת תשואה על ידי המדינה
החוסכים בקרן הפנסיה נהנים מרשת ביטחון של המדינה, בדמות תשואה מובטחת בגובה 5.15% על כ- 30% מנכסי הקרן. הבטחת התשואה חלה על הפקדה חודשית בגובה של עד 5,140 ₪ (נכון לשנת 2024) בקרן פנסיה מקיפה חדשה. מנגנון הבטחת התשואה הוא ייחודי לקרן הפנסיה, ואינו קיים בקופת גמל.
איזון אקטוארי
הרכיבים הביטוחיים בקרן הפנסיה מבוססים על עיקרון הערבות ההדדית, לפיו הכספים הנגבים מעמיתי הקרן עבור הביטוחים מצטברים בקופה משותפת המשלמת את התביעות השונות. במידה שנשאר בקופה זו עודף בסיום הרבעון לאחר תשלום כל התביעות, הוא יוחזר לחוסכים. במידה שחסר כסף לתשלום התביעות בסיום הרבעון, הוא ייגבה מהעמיתים. מצב של יתרה חיובית בקופה קרוי עודף אקטוארי, בעוד שמצב של מחסור בכסף קרוי גירעון אקטוארי. מנגנון זה אינו קיים בקופת גמל.
| קריטריון | קרן פנסיה | קופת גמל |
| דמי ניהול מרביים | עד 6% מההפקדה החודשית ועד 0.5% מהחיסכון הצבור | עד 4% מההפקדה החודשית ועד 1.05% מהחיסכון הצבור |
| כיצד החוסך מקבל את הכסף | קצבה חודשית או סכום חד פעמי | קצבה חודשית או סכום חד פעמי |
| מסלולי השקעה | מסלולי השקעה שונים לפי בחירת החוסך | מסלולי השקעה שונים לפי בחירת החוסך |
| ערבות הדדית לחוסכים אחרים | קיימת ערבות הדדית, שעשויה להשפיע על גובה הקצבה שנקבל בעתיד | אין ערבות הדדית |
| כיסוי ביטוחי | ביטוח למקרה מוות, אובדן כושר עבודה / נכות | אין |
| הבטחת תשואה | קיים, כמפורט לעיל | לא קיים |
| מידע נוסף | לתוכניות הפנסיה של הפניקס | לקופות הגמל של הפניקס |
קופת גמל או קרן פנסיה: מה עדיף עבורי?
אחרי שהבנו מה ההבדל בין קופת גמל לקרן פנסיה, נשאלת השאלה: האם אחד מהם עדיף על השני? כפי שהספקנו להבין, לכל אחד ממוצרי חיסכון אלו יש מאפיינים ויתרונות ייחודיים, שיכולים להתאים לחלק מהחוסכים. כך למשל חוסכים שמעוניינים בחיסכון ללא כיסויים ביטוחיים, יוכלו לבחור בקופת גמל לתגמולים. לעומת זאת, חוסכים שעבורם מנגנון הבטחת התשואה משמעותי לצורך הקטנת התנודתיות, יתכן שייטו לחסוך בקרן הפנסיה. כך או כך חשוב למפות את הצרכים והמאפיינים שלכם – ולבחור בעזרת סוכן הביטוח שלכם את מוצר החיסכון הפנסיוני שיעניק לכם מענה מיטבי.
מה ההבדל בין קופת גמל להשקעה לקרן השתלמות?
קופת גמל להשקעה הוא מכשיר חיסכון המאפשר לחסוך לכל מטרה ולמשוך את הצבירה בכל עת בתשלום 25% בגין הרווח הריאלי. חוסכים שישאירו את הכספים בקופה וימשכו אותה כקצבה לאחר גיל 60, יוכלו לקבל אותה בפטור ממס. קרן השתלמות הוא מכשיר חיסכון המיועד גם לעצמאיים וגם לשכירים, מאפשר למשוך את הכספים כדין לאחר וותק של 6 שנים לפחות, והוא ידוע בשל הטבות מיסוי המוענקות במסגרתו.
למידע נוסף על ההבדלים בין קופת גמל להשקעה לקרן השתלמות
החברה עוסקת, בין היתר, בשיווק פנסיוני (ולא בייעוץ פנסיוני), ולה זיקה למוצרים הפנסיוניים המנוהלים על ידה. האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או המלצה ו/או חוות דעת לרכישת מוצר פנסיוני ואין בו כדי להוות תחליף לייעוץ/שיווק כאמור בידי בעל רישיון עפ"י דין, המתחשב בצרכים ובמאפיינים הייחודיים לכל אדם. האמור כפוף להוראות התקנונים הרלוונטיים ולהוראות ההסדר התחיקתי. היבטי מס כפופים להוראות המס הקבועות בדין ו/או בהוראות רשויות מס.האמור הנו בגדר סקירה אינפורמטיבית בלבד אין באמור משום מצג או התחייבות כלשהי לתשואה ו/או השאת תשואה בעתיד.
