במהלך שנת 2016 הוחלט במשרד האוצר לאפשר לציבור בישראל חלופה נוספת לחיסכון והשקעה במוצר מפוקח ונגיש אשר יספק פתרון חלופי או משלים לאלטרנטיבות אחרות כדוגמת פיקדונות בנקאיים (פק"מ) , נדל"ן, ניהול תיקים, מסחר בבורסה וכדומה.
המטרה הייתה להשיק מוצר שכל אזרח ואזרחית בישראל יוכלו להצטרף אליו בלי החובה להפקיד סכום מינימאלי, שהעלות במסגרת המוצר תהיה מוגדר, מסוכמת ושקופה, ושבכל שלב לפי בחירת החוסך ייתאפשר מימוש הוני (משיכה של כל הצבירה או חלק ממנה לעו"ש) ואף ניתן לנצל הטבת מס למי שייבחר החל מגיל 60 לממש את הצבירה כקצבה. וכך, עם תחילת שנת 2017 הציעו חברות מנהלות בישראל את המוצר "קופת גמל להשקעה". מוצר פנסיוני המפוקח באמצעות רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.
מאז השקתה הפכה קופת גמל להשקעה לאחד מאפיקי החיסכון וההשקעה הפופולאריים בישראל, בעיקר בזכות מגוון יתרונותיה כפי שנתאר בכתבה זו.
מה השיקולים השונים בבחירת קופת גמל להשקעה?
קופת גמל להשקעה מעניקה גמישות מלאה במגוון קטגוריות.
על מנת להמחיש את היתרונות לעומת המגבלות וכדי לעשות סדר, נתייחס לכל אחד מ-7 הפרמטרים הבאים:
מי יכול להצטרף?
כל אחד ואחת! ניתן לבחור לפתוח קופת גמל להשקעה בכל גיל (במידה והקופה נפתחת ע"ש קטין - נדרשת חתימת ההורים) ועבור כל מטרה (הגמישות שמעניקה קופת גמל להשקעה מאפשרת לחסוך לכל טווח זמן).
כמה ואיך אפשר להפקיד?
אל קופת גמל להשקעה ניתן לבצע הפקדות בכל שלב (אין חובה להפקיד בתדירות כלשהיא), במגוון אפשרויות (העברות בנקאיות, המחאות ו/או באמצעות הוראת קבע).
כמו כן, הגמישות מתבטאת בכך שאין חובה להפקיד סכום מינימאלי נדרש,
והמגבלה היחידה הקיימת היא תקרת הפקדה שנתית לאדם ברמת ת"ז:
נכון לשנת המס 2024 הסכום המקסימאלי הינו 79,005 ₪.
תקרת ההפקדה מתעדכנת בחודש ינואר בתחילת כל שנה בהתאם לשיעור עליית המדד
אפיקי ההשקעה
גם בקטגוריה הזו אנו נהנים מגמישות מלאה: במסגרת פתיחת קופת גמל להשקעה יש לבחור מסלול השקעה מתוך מגוון מסלולי השקעה , וניתן גם להחליט לפצל את הכסף בין מספר מסלולי השקעה בקופה.
כאשר בכל עת ניתן לבחור לשנות את מסלול השקעה הנבחר לטובת מסלול אחר (או לשנות את היחס ביניהם) – והכל מבלי לשלם עמלה בגין פעולה זו ומבלי שהפעולה תיחשב כאירוע מס.
אחת מהחברות המנהלות המנהלת קופת גמל להשקעה היא חברת הפניקס פנסיה וגמל המעמידה במסגרת קופת הגמל להשקעה לרשות עמיתיה בחירה מבין מגוון מסלולים אקטיביים ופאסיביים עוקבי מדד בעלי רמות חשיפה שונות המותאמים לרמות סיכון ולצרכים שונים בהתאם לרצון החוסך.
לפרטים נוספים על מסלולים השקעה בקופת הגמל להשקעה שבניהול הפניקס הקליקו כאן >
איך אדע לבחור את המסלול הנכון?
מסלול שמתאים לחוסך א' לא בהכרח יתאים לחוסכת ב'.
ההחלטה צריכה להתקבל באופן אינדיווידואלי על סמך מאפיינים אישיים כדוגמת האופי, טווח ההשקעה הצפוי, האמונה, הצורך וההעדפה שלכם.
זיכרו - הבחירה היא שלכם ובכל שלב תמיד ניתן לבצע שינוי בין מסלולי השקעה או לבחור לפצל בין מספר מסלולים לבחירתכם.
יחד עם זאת ולמען הסר ספק, מכיוון שלא כולנו יודעים להבין את ההבדלים בין מסלולי ההשקעה המגוונים ומכיוון שחלקנו מעוניינים לבחור בתמהיל ייחודי - מומלץ להיעזר בבעל רישיון פנסיוני.
מתי ניתן לבצע משיכה הונית לעו"ש?
קופת גמל להשקעה מאפשרת למשוך את החיסכון לטובת חשבון העו"ש כסכום חד פעמי (חלקי או מלא) בכל רגע נתון, ללא תנאים כדוגמת גיל או וותק וללא קנסות משיכה או יציאה - בכפוף לניכוי מס בגובה 25% בגין הרווח הריאלי.
ובמילים פשוטות, אין תשלום מס על ההפקדות אלא רק על רווחים שייצברו בקופה ורק בגין הרווח הריאלי (שמשמעותו רווח בניכוי האינפלציה!).
וזה לא הכל - קצבה מוכרת!
קופת גמל להשקעה היא גם דרך נוספת להגדיל את הקצבה שאני צפויים לקבל בעת הגעתנו לגיל פרישה.
אי לכך, במטרה לעודד את הציבור בישראל לממש את הכספים הצבורים בקופת גמל להשקעה כקצבה חודשית, נקבע כי החל מגיל 60 חוסך יכול לפנות ולבקש לקבל בגין הכספים שחסך בקופת הגמל להשקעה קצבה חודשית ובכך להימנע מלשלם מס רווחי הון בגין הרווחים שנצברו בקופה וגם לדעת שהקצבה החודשית תהיה אף היא בפטור מלא ממס רווחי הון!
התשואה הצפויה היא שיקול מכריע
המושג "תשואה" מתייחס אל רווח או הפסד שמשיג מסלול ההשקעה.
התשואה תמיד תוצג באחוזים ותבוא לידי ביטוי בקופת גמל להשקעה באופן שוטף.
ובמילים פשוטות התשואה משקפת את ביצועי מסלול ההשקעה שבחרנו בקופה וניתן לבצע השוואות מול מסלולי השקעה מתחרים (תשואה בין מסלולי השקעה או מול אותו מסלול השקעה בגוף מנהל אחר).
אין דרך לחזות את התשואה הצפויה אך בהחלט ניתן לצפות בשיעור התשואה שהשיג עד כה כל מסלול השקעה בהתאם לטווחי זמן.
ניתן לעשות זאת באתר "גמל-נט" של רשות שוק ההון אשר מציג את שיעור התשואה של כל מסלולי ההשקעה הקיימים בישראל במסגרת ניהול קופות הגמל להשקעה.
דרך נוספת היא אתר החברה המנהלת את קופת הגמל להשקעה ומציגה את תשואות מסלולי ההשקעה שבניהולה.
כאן המקום להדגיש שאומנם חשוב לדעת לבצע השוואות בין תשואות אבל לא לשכוח שביצועים נמדדים לאורך זמן בהתאם לפרמטרים כדוגמת תנודתיות השווקים ומדיניות ההשקעה של המסלול שבחרנו.
במסגרת פתיחת קופת גמל להשקעה נקבע שיעור דמי הניהול.
תקרת דמי הניהול בקופת גמל להשקעה הינו 1.05% מהצבירה לשנה ו 4% מכל הפקדה שמפקיד החוסך.
כמובן שכל חברה עשויה להציע שיעור דמי ניהול שונה, אם בהתאם למסלול ההשקעה, אם בהתאם לסכום ההשקעה, אם בהתאם למאפיינים אישיים, אם בהתאם למדיניות החברה, וכו וכו...
איכות השירות
כמו כל מוצר או שירות שאנו צורכים, גם במסגרת קופת גמל להשקעה חשוב להביא בחשבון את איכות השירות שנקבל במסגרת ניהול הכספים.
חווית השירות עשויה להגיע מהמענה הטלפוני הזמין והמקצועי, מאתר החברה ומהאיזור האישי שבו ניתן לצפות בנתוני הקופה, בסוכן הפנסיוני אשר דרכו הצטרפנו, וכו וכו...
לא מרוצים? בחירה חופשית
במסגרת ניהול קופת גמל להשקעה ניתן לבחור בכל עת לבצע ניוד בין גופים (העברה של קופת הגמל להשקעה לניהול ע"י גוף מנהל אחר).
התהליך לא מסורבל וזמן הביצוע נקבע על 10 ימי עסקים מרגע הגשת בקשה תקינה בהתאם לתקנות.
חשוב לציין שניוד שכזה אינו כרוך בעמלות כלשהן ואינו מהווה אירוע מס שבגינו חל חיוב כלשהו.
זה הזמן שלכם לבחור!
קופת גמל להשקעה עשויה להתאים לכל חוסך, בכל גיל ולכל מטרה וטווח זמן, כך שהיא מתאימה הן לחסכונות עבור ילדים, בוגרים והן לגילאי פרישה.
הגמישות שמעניקה קופת גמל להשקעה במגוון הפרמטרים שצוינו בכתבה זו הפכו אותה עם השנים לאחד מאפיקי ההשקעה הפופולאריים בקרב הציבור בישראל.
הפניקס פנסיה וגמל בע"מ, עוסקות, בין היתר, בשיווק פנסיוני (ולא בייעוץ פנסיוני), ולה זיקה למוצרים פנסיוניים המנוהלים על ידה. האמור לעיל הינו למטרת אינפורמציה בלבד ומובא כחומר רקע בלבד, אינו מהווה ייעוץ ו/או המלצה ו/או חוות דעת לרכישת מוצר פנסיוני ואין בו כדי להוות תחליף לייעוץ/שיווק פנסיוני ו/או ייעוץ מס בידי בעל רישיון עפ"י הדין, המתחשב בנתונים ובצרכים הפרטניים של כל אדם. במקרה של סתירה באמור לעיל לבין הוראות הדין, יגברו הוראות הדין. המידע אינו מבוסס על נתונים ייחודיים של החוסך וכי הטבות המס ככל שיינתנו, תיקבענה אך ורק על ידי רשויות המס. אין במידע האמור לעיל כדי להוות אישור ו/או הבטחה כלשהי לקבלת הטבות מס מרשויות המס. אין באמור התחייבות לתשואה כלשהי.
