בשונה מביטוח החובה של הרכב, ביטוח צד ג' מוגדר כביטוח רשות ולמרות זאת ההמלצה הגורפת היא שכל נהג אחראי לא יעלה על הכביש אם אינו מכוסה בביטוח צד ג'. בנוסף, ניתן לראות מקרים רבים שבעלי רכבים ישנים בעל שווי נמוך, מעדיפים לוותר על ביטוח מקיף יקר ומעדיפים להסתפק בביטוח צד ג' הזול מבין השניים.
ההיגיון הטמון בבחירה זו הוא כי בשונה מהוויתור על הביטוח המקיף, שכרוך בהימור מחושב בעל תקרה מוגדרת, ויתור על ביטוח צד ג' חושף אתכם לעלויות בלתי צפויות. למשל, אם איתרע מזלכם וגרמתם נזק, אפילו פעוט, לרכב יוקרה כמו מרצדס או יגואר, אתם עלולים למצוא את עצמכם חייבים בעלות התיקון שיכולה להגיע לאלפי שקלים.
פרמטר מרכזי בהשוואת ביטוח צד ג' - גבול האחריות
כאמור, עיקר השקט הנפשי שמספק ביטוח צד ג' קשור לכך שהוא משחרר אתכם ממרכיב האי-ודאות. זה לא נעים לפגוע ברכב אחר או לגרום לתאונה, אבל אם חלילה זה קורה, לפחות יש ביטוח צד ג' שמסיר מכם את עננת החבות כלפי הצד הנפגע.
כאן חשוב לעצור, כי אנשים רבים לא מקדישים מספיק תשומת לב לנקודה הזו ומשוכנעים שכל פוליסה של ביטוח צד ג' מכסה עבורם כל פגיעה בכל תקרה. בפועל זה לא המצב. בכל פוליסה מוגדר גבול האחריות, כלומר סכום המקסימום שחברת הביטוח תשלם לצד שנפגע, ויש מקרים שסכום הפיצוי שנפסק לצד השני יהיה גבוה מגבול האחריות. אם אתם באמת רוצים להרגיש שקטים תבחרו בפוליסת צד ג' עם גבול אחריות מוגדל.
בהקשר הזה שווה להזכיר את פוליסת צד ג' שמציעה חברת הפניקס. בפוליסה של הפניקס יש גבול אחריות מורחב עם תקרה של 2 מיליון ש"ח, ובנוסף המבוטח זכאי לכיסוי הגנה משפטית בסכום של עד 15,000 ש"ח.
יש מחיר? מלכוד ההשתתפות העצמית
פרט חשוב נוסף שאנשים נוטים לא לתת עליו את הדעת כשהם רוכשים ביטוח צד ג' הוא נושא ההשתתפות העצמית. אנחנו כמובן לא מאחלים לכם להגיע לרגע של הפעלת הביטוח, אבל אם תגיעו לשם - והסטטיסטיקה מגלה שבמועד כזה או אחר רובנו נעבור את החוויה הזו - קשה להמעיט בחשיבות של מרכיב ההשתתפות העצמית.
מה זה השתתפות עצמית? ובכן, אף אחד לא יוצא פטור בלא כלום והמפקח על הביטוח מאשר לחברות הביטוח לגבות מכם סכום מסוים ו'להשתתף' בהוצאה. ההיגיון העומד מאחרי הנוהל הזה הוא שאם הנהג לא היה מתרשל לא הייתה סיבה להפעיל את הביטוח.
ועדיין, בסופו של יום מרבית הפניות למימוש פוליסות צד ג' הן עבור מקרים יחסית קלים שמאפיינים את ההתנהלות של הישראלי המצוי במרחב האורבני – מראה שבורה או טמבון שרוט וכיוצא בזה.
אנחנו מדברים על פגיעות שבמרבית המקרים (בהנחה שלא נכנסתם בלמבורגיני) עלות התיקון שלהם נעה בין מאות שקלים לאלפי שקלים בודדים. במקרים כאלה, כאשר סכום ההשתתפות העצמית גבוה, לא משתלם להפעיל את הפוליסה (ההפעלה תייקר את הפרמיה של הפוליסה כאשר תרצו לחדש אותה) והמבוטח נקלע למצב מתסכל. מאחר שיש הבדלים בין גובה ההשתתפות העצמית בכל פוליסה ראוי לשים לב לאספקט הזה וכאשר עורכים סקר שוק לחפש פוליסה עם מרכיב השתתפות עצמית נמוך עד אפסי.
ישנה אפשרות לרכוש סעיף ביטול השתתפות עצמית בסמארט בביטוח צד ג'.
צד ג' עם יתרונות של מקיף? יש חיה כזו
נכון שהרעיון שעומד בבסיס ביטוח צד ג' הוא שחבל להשקיע כסף בביטוח מקיף כי השווי הנמוך של הרכב לא מצדיק את זה כלכלית. אחרי שזה נאמר יש שירותי ערך מוסף שמבוטחים בביטוח מקיף נהנים מהם שחורגים מהפן הכלכלי וקשורים לרווחתכם האישית. למשל, שירות גרירה ותיקוני דרך או שירות החלפת שמשות. חברת הביטוח הפניקס זיהתה את הצורך הזה ולכן היא מציעה במסגרת ביטוח צד ג' גם מספר הרחבות במחיר משתלם שמקנות שקט נפשי גם במקרה של תקלה ברכב או, חלילה, תאונה.
בין ההרחבות תמצאו שירותי דרך וגרר ובמקרה של תאונה נציג אישי יגיע לזירה ותזכו להסעה עד הבית (עד למרחק של 250 ק"מ ממקום התאונה). בנוסף הפוליסה מספקת לכם כיסוי מורחב לשבר שמשות הפטור מהשתתפות עצמית.
בחירת הפוליסה שמתאימה לכם
ראוי לציין כי בעולם הביטוח כמעט כל דבר משוערך במונחים אקטואריים. כך שסביר שפוליסות בעלות גבול אחריות מורחב והשתתפות עצמית נמוכה יהיו מעט יותר יקרות מאלו שבהן המרכיבים האלה פחות אטרקטיביים מבחינת המבוטח. בנקודה הזו כדאי שכל אחד יעשה את החשבון שלו ויפעיל את שיקוליו. ההמלצה שלנו: אם אתם באמת רוצים שקט נפשי, אל תתפשרו על גבול האחריות.
עוד בנושא
החברה עושה מאמצים בכדי לוודא שהמידע המוצג בכתבה הינו המידע השלם והמדויק, אולם עשויים להיות שינויים ו/או להופיע בכתבה אי דיוקים ו/או שגיאות. הסתמכות על המידע הינה באחריות עושה השימוש במידע בלבד. החברה לא תישא באחריות כלשהי בגין כל נזק ו/או הפסד מכל מין וסוג שהוא העלולים להיגרם, בין במישרין ובין בעקיפין, כתוצאה מהסתמכות על מידע זה. האמור בכתבה אינו מהווה תחליף ליעוץ משפטי או כל ייעוץ אחר המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. הפניקס חברה לביטוח בע"מ.
