ביטוח חובה
כל בעלי הרכבים חייבים לבטח את רכביהם בביטוח חובה, על פי פקודת ביטוח רכב מנועי (נוסח חדש), תש"ל - 1970. ביטוח רכב חובה מעניק כיסוי לנהג, לנוסעים ברכב ולהולכי הרגל במקרה של נזקי גוף כתוצאה מתאונה. שימו לב לפרט החשוב הבא - האחריות של המשתמש ברכב (כלומר הנהג או הנהגת בעת התאונה) הינה מוחלטת והנפגעים אינם צריכים להוכיח את רשלנות המשתמש ברכב על מנת לקבל פיצוי בעת תאונה.
נהיגה ללא ביטוח חובה בתוקף היא עבירה פלילית עם עונשים חמורים הקבועים בחוק. חשוב לזכור כי פגיעה גופנית בעת תאונה עלולה להיות קשה עם השלכות לשנים ארוכות קדימה. כיסויי ביטוח חובה לרכב מכסים בעבור הוצאות הטיפול הרפואי, אך לא רק, אלא גם אובדן כושר עבודה, אחוזי נכות ועוד.
אלה פיצויים שמגיעים לסכומים של עשרות ואף מאות אלפי שקלים. בכך שהיא מחייבת כל נהג בביטוח חובה לרכב פרטי, דואגת המדינה שכל נהג יהיה תמיד מסוגל לאפשר טיפול הולם לכל מי שנפגע בתאונה. כלומר, בכל מקרה עם נפגעים, אלה האחרונים יוכלו לקבל את הפיצויים המגיעים להם ולא ייווצר מצב שאין מי שישלם, יכסה ויפצה עבור פגיעתם.
כיסויי ביטוח חובה כוללים: נזק גוף לצד שלישי – צד שלישי הוא מי שאינו נכלל בפוליסת הביטוח המדוברת. נוסע, נהג נוסף בתאונה או הולך רגל שנפגעו באופן פיזי מנהיגתו של המבוטח. נזקי גוף לנהג הרכב – גם הנהג עצמו מבוטח מן הסתם, ואם יפגע בתאונה יהיה זכאי לכיסוי ופיצוי בעבור הטיפולים הרפואיים והנזקים הכלכליים הנלווים, בהתאם לתנאי הפוליסה.
ביטוח מקיף לרכב
ביטוח רכב מקיף מעניק כיסוי לרכב המבוטח במקרה של נזקים כגון: פריצה לרכב (או נזקים שנגרמו עקב ניסיון פריצה לרכב), גניבת הרכב, שריפה או כל נזק תאונתי בלתי צפוי. כמו כן, כיסוי לנזקי רכוש הנגרמים לצד שלישי עקב רשלנות המבוטח או הנוהג מטעמו.
ביטוח מקיף לרכב מכסה גם בעבור נזקי מזג אוויר לרכב כתוצאה משיטפון, חפצים ועצים שעפים ברוח חזקה, נזקי אש כתוצאה מפגיעת ברק וכדומה. כמו כן מכסה הביטוח המקיף מקרים של נזקים לרכב בעת הפגנות והתפרעויות. וכאמור, ביטוח לרכב צד ג' הוא כיסוי שנכלל בביטוח המקיף.
וגם, כמובן, במקרה של אובדן הרכב – אם בשל גניבה או בשל הכרזה על טוטאל לוס לאחר תאונה, יפצה הביטוח את המבוטח בסכום השווה לערך הרכב בעת האירוע.
את הביטוח המקיף ניתן לבטל בכל עת, למשל אם נמכר הרכב או בשל סיבות אחרות. כספו של המבוטח יוחזר בהתאם לזמן שנותר על למועד פקיעת הביטוח ובהתאם לתנאי הפוליסה.
ביטוח מקיף אינו מכסה בעבור נזקי בלאי של הרכב ונזקים שנגרמים עקב טיפול לקוי ברכב, כמו כן קיים בפוליסה סעיף השתתפות עצמית שמוציא אל מחוץ למתחם הטיפולים שתחת כספי הביטוח כמו מיני נזקים ותיקונים קלים כמו שריטות ופגיעות בפח. באופן כללי, מדובר בנזקים קלים שעלותם נמוכה מדמי ההשתתפות העצמית.
ביטוח צד שלישי (צד ג') לרכב
ביטוח צד ג' מעניק למבוטח כיסוי במקרה שנגרם נזק לרכב או לרכוש של צד שלישי אך לא לרכב המבוטח. ניתן לרכוש ביטוח זה גם עם אפשרות של "ביטול השתתפות עצמית", תמורת תשלום תוספת פרמיה, בעת רכישת הביטוח.
ביטוח צד ג' לרכב מספק הרחבה חשובה לביטוח החובה, שהיא רשות לרכישה ואינה חובה. זהו הכיסוי בעבור נזקים שהמבוטח או המבוטחת עלולים לגרום לרכוש של צד שלישי – רכב של מישהו אחר או קיר ביתו, למשל. שהרי הפיצוי לצד שלישי אינו תלוי בסוג הרכב הפוגע, אלא ברכוש הנפגע ורכוש זה עלול להיות יקר מאוד עם חלקי חילוף יקרים. תיקון רכב יוקרתי עלול לעלות יותר מערך הרכב הפוגע כולו. בעלי רכבים ישנים שערכם נמוך מוותרים פעמים רבות על הביטוח המקיף – שכולל בתוכו כיסוי ביטוח צד ג' ובוחרים להיות מכוסים רק בעבור פגיעות ברכוש צד שלישי. זאת משום שעלות הביטוח המקיף יכולה להגיע כמעט לערך הרכב עצמו. במקרה של פגיעה ברכב ישן, יוכל בעליו לתקן את הנזק בצורה זולה יותר כמו ע"י חלקי חילוף שאינם של היצרן ותיקונים הכרחיים ובטיחותיים בלבד כמו פגיעה בפנסים ובשמשות ופחות תיקון פחחות וצבע. כיסויי ביטוח צד ג' כוללים מעבר לפגיעה בצד ג' גם כיסוי לתיקון מראות ושמשות ושירותי דרך וגרירה למקרה הצורך, אלה הרחבות שימושיות שאינן כוללות השתתפות עצמית ואינן נחשבות כתביעות ביטוח אך יש לרכוש אותן בנפרד בעת רכישת הביטוח.
איזה ביטוח לרכב מתאים לכם?
ביטוח רכב הוא מוצר בהתאמה אישית. מחיר הפרמיה הן בביטוח החובה והן בביטוח המקיף תלוי בפרמטרים שונים של הנהגים ברכב ושל הרכב עצמו. חברת הביטוח לוקחת בחשבון מאפיינים כמו ערך הרכב, סוג, שנת מודל, שנת עליה לכביש ותוספות מיוחדות שמעלות את ערכו ובנוסף גם פרמטרים הקשורים לבטיחות הרכב ואם מותקנות בו מערכות בטיחות אקטיביות שמפחיתות את הסיכוי לתאונה.
כל אלה נכנסים לשקלול המחיר ביחד עם מאפייני הנהגים עצמם ברכב והסיכוי שיהיו מעורבים בתאונה ויגיעו לתביעת ביטוח. למשל, נהגים חדשים וצעירים מעורבים יותר בתאונות דרכים ולכן הפרמיה שהם משלמים על ביטוח החובה וגם המקיף או צד ג' גבוהה יותר מנהג ותיק. נהגים חדשים וצעירים שמבקשים לחסוך בעלויות ביטוח הרכב יכולים היום לפנות למוצרי הביטוח הדיגיטליים לנהגים צעירים שמציעים ביטוח לפי שימוש והפחתה של עלויות הביטוח עבור נהגים אלה.
נהגים עם עבר ביטוחי – כאלה שהיו מעורבים בתאונה ותבעו את חברת הביטוח בשלוש השנים שקדמו לחידוש הביטוח, יראו כי מחיר הפרמיה שלהם עולה. נהגים זהירים ימשיכו לשלם פרמיות נמוכות. כך, מתגמלת חברת הביטוח את הנהגים הזהירים ומקדמת נהיגה בטוחה יותר בכבישים.
בנוסף לכיסויים הבסיסיים של כל אחת מהפוליסות, קיימות הרחבות ותוספות שחלקן הן בסופו של דבר השימושיות והשמישות ביותר כמו שירותי דרך וגרירה, כיסוי שמשות ומראות וכיסוי לרכב חלופי בעוד הרכב הקבוע נמצא במוסך לאחר תאונה.
בניגוד לסברה הרווחת, מחירי ביטוח הרכב- חובה, מקיף או צד ג' אינם זהים מבין חברות הביטוח וקיימת תחרות עזה בשוק. כשתבצעו השוואה בין כמה חברות תוכלו לגלות פערים בין המחירים ובין הכיסויים הנכללים בהצעת המחיר וכאלה הדורשים תוספת תשלום.
אך מעבר לכיסוי ולמחיר הפרמיה, חשוב לשים לב גם למספר פרמטרים על השירות: בדקו את ציון מדד השירות שמקבלת אותה חברת ביטוח, את הגיוון בשירותים הדיגיטליים שלה והאפשרויות השונות לשירות אונליין יעיל, מהיר ומקצועי ברגע האמת. החלק החשוב בביטוח רכב קורה ברגע האמת.
